Потребительский кредит кажется многим спасением от инфляции, но это не так
На начало сентября просроченная задолженность физических лиц перед банками достигнет 955 млрд рублей. Существует риск, что уже в следующем году она преодолеет порог в 1 трлн рублей. Такие неутешительные прогнозы следуют из оценок Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Как объясняют финансисты, высокий уровень просрочки пока наблюдается лишь по необеспеченным потребительским кредитам. При этом по ипотеке, по кредитным картам, по автокредитам доля проблемных долгов находится на низком уровне. В причинах разбирались «Известия».
До чего дошел заем
На 1 сентября просроченная задолженность россиян перед банками достигнет 955 млрд рублей. Уже в следующем году она может преодолеть порог в 1 трлн рублей, заявил «Известиям» президент СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) и председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. При этом, несмотря на рост абсолютного показателя, ее доля в общем портфеле на данный момент не превышает 4,2% и с начала года она даже несколько снизилась (на 0,3 п. п.).
— [Сейчас] наибольший объем просроченной задолженности сформирован в сегменте потребительского кредитования, на его долю приходится более 60% от всей просрочки, — сообщил Эльман Мехтиев. — Нередко, когда потребительский кредит выступает вторым или третьим в корзине потребителя, то учитывая, что он не является залоговым, в случае финансовых сложностей клиент в начале прекращает выплаты именно по данному [обязательству].
Ситуацию тщательно мониторит Центробанк, и заявление о росте количества «плохих» долгов у россиян — скорее профилактическое предупреждение. При этом негативное развитие событий в виде массовых дефолтов возможно, если банки откажутся от консервативной политики кредитования, а ситуация с платежеспособностью населения резко ухудшится, отмечают специалисты.
Из последнего аналитического обзора Центробанка следует, что в среднесрочной перспективе можно ожидать некоторого роста проблемной задолженности, учитывая агрессивную динамику выдач и высокий уровень долговой нагрузки населения.
По подсчетам ЦБ РФ, рост потребкредитования во II квартале стал интенсивнее и составил 5,9 против 3,7% в I квартале текущего года. В ЦБ связывают это с всплеском потребительской активности россиян. При этом, если верить оценкам ЦБ, качество кредитных портфелей стабильное, а стоимость риска (CoR) находится на исторически низких уровнях (0,2% по корпоративным кредитам и 1,4% — по розничным в II квартале). Это обусловлено улучшением экономической ситуации, быстрым ростом кредитов, а также частичным роспуском резервов, сформированных на пике пандемии, полагают в Центробанке.
В дальнейшем, по мнению сотрудников ЦБ, стоит ожидать увеличения CoR («нормальный» уровень составляет около 1% по корпоративным кредитам и 2% — по розничным) по мере «созревания» портфелей, а также ввиду значительного объема реструктурированных кредитов, часть которых может потребовать дорезервирования.
— Агрессивное предложение потребительских кредитов способно наносить вред также и интересам неосмотрительных заемщиков, приводя к обременению долгами и расходами по их обслуживанию, — говорит руководитель Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов НИФИ Минфина России Кристина Швандар. — Банк России сдерживает рост потребительского кредитования пруденциальными (упреждающими) надбавками и рассчитывает на принятие законопроекта, наделяющего регулятора правом устанавливать прямые количественные ограничения.
Кто самый большой должник
Директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка (ПСБ) Евгений Иванов объяснил, что чаще всего неплатежи по кредитам допускают заемщики с высокой долговой нагрузкой и клиенты МФО. Финансовые организации, кредитующие эти категории заемщиков, наиболее подвержены риску возникновения проблемных долгов. Самым надежным способом минимизации этого риска является принцип ответственного кредитования, предполагающий баланс риск-аппетита и долговой нагрузки, указал Евгений Иванов.
По данным Банка России, около 11,9 млн граждан к июлю 2021 года получили кредиты в МФО. Рост составил 2,26 млн по сравнению с началом года. В первом полугодии этого года население получило около 200 млрд рублей в таких организациях.
— Необходимо отметить, что нынешний высокий уровень просрочки по долгам наблюдается только по необеспеченным потребительским кредитам, — поясняет ситуацию член совета директоров международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агван Микаелян. — По ипотеке, по кредитным картам, по автокредитам доля «плохих» долгов находится на низком уровне.