Эксперт Дмитрий Янин — о «разбюрокрачивании» процедуры банкротства россиян.
С 2015 года в России действует процедура банкротства для физических лиц — важнейший механизм, имеющий четкую социальную направленность. Банкротство дает шанс честному гражданину законно избавиться от долга и начать экономическую жизнь с чистого листа. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) поддерживала и продвигала идею разработки законодательства о банкротстве физических лиц и добивалась его принятия, преодолевая усилия банковского лобби. За годы обсуждений сложилось понимание, что банкам и МФО невыгодна доступная для населения процедура списания долга с продажей части имущества физлица: им крайне важно в течение десятилетий держать должников в кредитной кабале, оказывая давление на тех, кто переоценил свои финансовые возможности, поверил маркетинговым заявлениям банкиров о том, что «кредит — это просто и легко», кто стал жертвой неэффективного регулирования выдачи займов и кредитов.
В России законны высокорискованные займы под ростовщические 365 и 730% годовых, а выдача «доступного для каждого» кредита может сопровождается навязыванием платных дополнительных псевдоуслуг — страховок, платной юрпомощи и услуг по информированию и др., что приводит к значительному росту реальной стоимости займа. Очевидно, что наличие на рынке финансовых продуктов с такими потребительскими характеристиками способствует тому, что растет число тех, кто не может погасить взятые в долг деньги.
К сожалению, потенциал судебного банкротства реализован в России недостаточно: сегодня стать банкротом по классической судебной схеме через Арбитражный суд сложно и дорого. Нужно обязательно оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 тыс. рублей), в некоторых случаях публикацию сведений о банкротстве в печатной (!) версии СМИ (более 20 тыс. рублей), госпошлину при подаче заявления в суд (300 рублей). Для большинства должников, и так находящихся в сложной финансовой ситуации, эти издержки значительны. Также должнику нужно быть готовым к тому, что его дело будет рассматривать Арбитражный суд, который расположен не в каждом российском городе.
Тем не менее спрос на банкротство есть, и он повышается. Согласно исследованию предкризисного 2019 года, проведенного Всемирным банком совместно с КонфОП, 57% всех заемщиков в России либо уязвимы, либо чрезмерно закредитованы. Эту проблему осознает и Банк России, который в октябре 2019 года принял меры по сдерживанию темпов закредитованности домохозяйств, введя обязательность расчета предельной долговой нагрузки при выдаче займов. По данным Банка России за первый квартал 2020 года, только 21% граждан, взявших кредиты без обеспечения, обслуживают их без существенной нагрузки на семейный бюджет. Все больше заемщиков берут дополнительные кредиты: в 2020 году доля заемщиков с одним кредитом снизилась до 10%, и это плохой показатель.
Для того чтобы сделать процедуру судебного банкротства по-настоящему социально значимой, необходимо отказаться от обязательных публикаций в СМИ и обязательного обращения за помощью к финансовым управляющим. Снижение стоимости судебного банкротства сможет сделать его более доступным.
В контексте сложности и высокой стоимости судебного банкротства мы приветствовали инициативу главы государства по ослаблению кредитного бремени для добросовестных заемщиков через возможность «упрощенного» банкротства. 25 марта 2020 года в обращении в связи с пандемией коронавируса президент заявил, что процедура банкротства «должна быть посильной и необременительной». В конце июля 2020 года был принят закон, устанавливающий возможность пройти внесудебную процедуру банкротства с сентября 2020 года. Шанс на «упрощенное» банкротство (бесплатно через МФЦ) получили те россияне, у которых долг был в пределах от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, имеющие закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества, которое можно обратить в счет погашения долга. Эти критерии достаточно объективны. Таким образом, упрощенное банкротство стало доступным лишь тем заемщикам, которые ранее прошли через суд и исполнительное производство по искам банков и МФО.
Но судебное разбирательство по иску банка или МФО может занимать годы, судебные приставы могут не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. По нашему мнению, этот барьер (завершенное исполнительное производство) необходимо устранить, тогда упрощенное банкротство сможет помочь действительно большому числу россиян.
На этой неделе появились новости об инициативе Минэкономразвития по дальнейшему упрощению процедуры внесудебного банкротства. Если инициатива будет принята, должники смогут подать на банкротство через сайт госуслуг. Это, несомненно, полезное и своевременное предложение, мы поддерживаем его и призываем к скорейшей имплементации. Инициатива Минэкономразвития поможет расширить круг россиян, которые смогут воспользоваться внесудебной процедурой, например за счет тех, кто живет в небольших населенных пунктах, где либо нет МФЦ, либо они не принимают заявления на внесудебное банкротство. В совокупности такие меры могут помочь многим семьям, оказавшимся в сложных финансовых условиях из-за экономического кризиса.