Вопрос необходимости регулирования рынка кредитного страхования Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) неоднократно поднимала в своих докладах и исследованиях.
Регулятор опубликовал проект указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)». Он должен вступить в силу с 01.04.2022 г.
В своем документе Банк России предлагает установить стандартные требования к полисам страхования жизни и здоровья заемщиков, а также раскрытию информации об условиях договора.
Необходимость принятия Указания очевидна. В настоящее время кредитное страхование жизни и здоровья заемщиков занимает второе место по сборам после инвестиционного и накопительного страхования жизни. Однако, по наблюдениям регулятора, «этот вид страхования характеризуется крайне низким уровнем выплат, а также высоким процентом отказов в страховой выплате, что часто связано со злоупотреблениями как на стадии продажи страхового продукта, так и на стадии исполнения договора».
Еще в 2017 году, выступая на заседании президиума Госсовета по вопросу развития национальной системы защиты прав потребителей, председатель правления КонфОП Дмитрий Янин затронул проблему токсичности подобных финансовых продуктов.
«Когда читаешь правила страхования, ужасаешься! Например, практически все российские страховые компании не считают страховыми случаи, связанные с ВИЧ‑инфекцией. Некоторые страховщики наказывают заемщиков за роды. Если мама, взявшая кредит, попадает под серьезное вмешательство, потеряла здоровье, то это становится основанием для отказа в выплате. Нельзя ли как-то этот продукт вывести из оборота, как мы вывели, например, отравленную воду, непонятную колбасу? Это все запрещено. Почему финансовые продукты остаются легальными и недорегулированными, хотя, по сути, являются еще более опасными, чем многие продукты питания», – заявил руководитель КонфОП.
С 2018 года на рынке появились важные изменения: у потребителя появилась возможность в течение 14 дней после заключения договора отказаться от страховки. Но глобально в лучшую сторону ситуация на рынке страхования не изменилась. Новые исследования кредитного рынка методом «тайного покупателя» (включают проверку крупнейших банков на предмет продажи заемщикам страховок) показали, что все кредитные организации требуют от заемщиков приобрести страховой полис, что приводит к росту конечной переплаты по кредиту. Кроме того, сумма страхового полиса часто включается в тело кредита, и в итоге заемщикам приходится возвращать не только долг, но и страховку с процентами. По расчетам КонфОП, при кредите в 400 тыс. руб. стоимость страхования составляет от 22 тыс. до 56 тыс. руб. Выплаты заемщикам по данному виду страхования не превышают 9–10%.
Банкам выгодна продажа дополнительных услуг. Ведь они, являясь агентами страховых компаний, получают 60–70% комиссии.
Проект указания Банка России предусматривает следующие требования к продаже страховых продуктов:
- Минимальный набор страховых случаев (смерть, а также инвалидность I и II группы), который может быть расширен страховщиком дополнительно, например потерей работы.
- Возможность страховщика расширить стандартный перечень исключений из страхового покрытия только внесением в него случаев смерти застрахованного лица в состоянии опьянения, а также если потребитель при заключении договора сообщил недостоверные сведения о наличии у него социально значимых заболеваний.
- Начало действия страховки сразу после уплаты страхового взноса.
- Размер страхового покрытия не может быть меньше суммы кредита.
- Страхование не должно превышать срок действия кредитного договора.
- Максимальный срок получения страховой выплаты составляет 30 дней.
- Страховщик обязан раскрывать ключевую информацию о страховом продукте в форме краткого информационного документа, что даст возможность потребителю оценить целесообразность приобретения страховки.
Мы оцениваем инициативы Банка России как важные и актуальные, поскольку они помогут улучшить состояние защиты заемщиков, которым навязываются страховые продукты.
Однако для наведения полного порядка на рынке считаем необходимым запретить этот «токсичный» финансовый продукт, кроме предусмотренного законом страхования имущества при ипотеке. Только эта мера может пресечь навязывание дорогой для потребителя услуги.