Как будет функционировать система жилищных депозитов
Банки помогут своим вкладчикам накопить на ипотеку, запуск жилищного депозита поддержал Центробанк, сообщают «Известия». Речь идет о целевом вкладе для формирования первоначального взноса на будущий кредит на квартиру, как правило, это 20-30% от общей стоимости жилья. В Москве, например, чтобы получить ипотеку, нужно иметь для старта около 3 млн руб. Предполагается, что такой жилищный вклад будет долгосрочным — более года. Кроме того, на него будут распространяться особые условия страхования — до 10 млн руб.
Инициаторами ввода нового продукта выступили сами банки. Для них это тоже выгодный инструмент, отметил председатель комиссии по финансовым рынкам московского отделения «Опоры России» Егор Диашов: «Это просто форма финансовой дисциплины человека, который хочет купить квартиру по принципу Win-Win, то есть и вкладчик, и финансовая система выигрывают. Основная задача — сделать так, чтобы вклады вновь стали долгосрочными.
Дело в том, что, начиная с ковида, структура накоплений и вкладов в банках существенно изменилась. Если раньше средний срок вклада был два-три года, то сейчас банки сами приучили вкладчиков размещать вклады на срок до полугода. А для того, чтобы развивать экономику и инвестиционные проекты, в банках нужны именно долгосрочные деньги. Для того, чтобы реализовать эту задачу, появляются различные инициативы. Жилищный вклад — это одна из них. В ипотечные сделки это перейдет в лучшем случае через два-три года».
Законопроект не предусматривает введения повышенных ставок по таким вкладам. Но сами банки все же могут предложить более выгодные условия, чем по классическим депозитам с пополнением, отметили в госкомпании «Дом.РФ». Кроме того, клиенты, открывшие такой продукт, могут рассчитывать на скидки по ипотечной ставке или корректировку первоначального взноса. Однако в проекте жилищных депозитов есть и существенные пробелы, считают некоторые аналитики.
Например, из-за долгосрочности обязательств вкладчика через несколько лет сама покупка жилья может оказаться неактуальной, пояснила аналитик «Банки.ру» Инна Солдатенкова: «Сейчас очень существенно растут цены на недвижимость, и людей может это отпугивать, поскольку они, допустим, могут накопить, а потом из-за инфляции эти деньги обесценятся, и они не смогут купить то жилье, которое планировали за счет этой ипотеки. Поэтому стоило бы подумать о том, чтобы как-то зафиксировать тот перечень объектов или застройщиков, у которых можно будет покупать это жилье, и они могли бы за счет государственного софинансирования или льготного кредитования так же обеспечивать доступные цены на жилье.
Мне кажется, что работала бы эта инициатива, если бы это был какой-то аналог государственной программы, где люди знали бы, что условия гарантируются государством, что банк не сможет изменить договор, если он уже был подписан. Соответственно, самим банкам было бы проще работать, поскольку четко были бы зафиксированы условия по минимальному взносу; по той сумме, на которую люди могут рассчитывать; по тому, как будет формироваться ставка и будет ли она зависеть от ключевой и так далее».
О готовности запустить жилищные депозиты уже заявили крупнейшие игроки рынка, например «Дом.РФ» и Почта-банк. А в Абсолют-банке разрабатывают специальный вклад: на время его действия застройщик будет держать бронь на конкретную квартиру, которую планирует взять в ипотеку клиент.