Штрафные санкции по кредитным договорам в российском законодательстве регулируются неоднозначно, и банки этим пользуются, часто указывая в договорах непомерно высокие штрафы за просрочку. Но заемщик может снизить их размер, выяснила газета «РБК».
В середине августа Арбитражный суд Москвы признал законным решение Роспотребнадзора оштрафовать банк ВТБ24 на 20 000 руб. за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей. Заемщица банка обратилась в Роспотребнадзор с жалобой, что неустойка за за неисполнение обязательств по кредиту составляет 0,6% в день, что соответствовало годовой эффективной ставке в 788%. В ведомстве сочли, что столь высокая ставка несоразмерна ставке по кредиту и противоречит Гражданскому кодексу. На сторону Роспотребнадзора встал и арбитражный суд.
Банки по-разному устанавливают штрафы за просрочку по потребительским и ипотечным кредитам. В случае с потребительскими кредитами статья 5 закона 353‑ФЗ запрещает устанавливать штраф выше 20% годовых, если банк продолжает начислять обычные проценты по кредиту, или 36,5%, если такие проценты не начисляются, объясняет генеральный директор юридической компании «Базальт» Василий Неделько. В случае с ипотекой таких ограничений нет.
По данным Международной организации обществ потребителей, среди топ-15 банков по объемам кредитов населению максимальные штрафные санкции за просрочку по ипотеке – у «ДельтаКредита»: 0,5% в день (эффективная ставка – 517% годовых). У трех банков из 15 штраф составляет 0,2% в день (107% годовых).
Партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин говорит, что размер штрафа по 395‑й статье ГК должен определяться исходя из средних по региону ставок по вкладам для физлиц (статьи 811 и 395 ГК РФ). Например, банк в Центральном федеральном округе может требовать неустойку на уровне средних по региону 10,51% годовых, или 0,028% в день, отмечает Терехин. Но эти правила действуют, только если в кредитном договоре не указаны другие условия, что случается крайне редко, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «Размер штрафа за просрочку по ипотеке, как и остальные ключевые условия ипотечного кредита, банк в обязательном порядке указывает в кредитном договоре», – заявили в пресс-службе группы ВТБ.
«Но в ГК есть еще норма, по которой штраф должен быть соразмерен нарушению, а ВТБ24 это правило нарушил», – продолжает Янин. Еще одна статья, к которой апеллировала заемщица ВТБ24, – это статья 428 ГК РФ. Так называемые договоры присоединения (когда одна сторона предлагает условия, а вторая может только согласиться или нет) не могут включать обременительные условия, которые одна сторона не приняла бы, будь у нее возможность что‑то изменить. По словам партнера юридической компании Sirota & Partners Артема Сироты, на нарушение этого правила обратил внимание суд, когда выносил решение по делу ВТБ24.
Заемщик может добиться уменьшения суммы штрафа по действующему договору, говорит Терехин из «Делового фарватера». Первым делом нужно направить в банк письмо с просьбой пересмотреть размер штрафных санкций, рассказывает он. В случае отказа банка заемщику следует обратиться в ЦБ и Роспотребнадзор с заявлением в свободной форме, приложив к нему копию кредитного договора и копию переписки с банком. Можно обратиться и напрямую в суд.
«Зачастую сумма выплаты по просрочке может оказаться соразмерна сумме основного долга. В такой ситуации можно очень успешно обжаловать размер штрафной выплаты», – считает руководитель международно-правовой практики коллегии адвокатов «Чаадаев, Хейфец и Партнеры» Анастасия Асташкевич.
В случае с ВТБ24 суд пришел к выводу, что такая неустойка может привести к необоснованному обогащению банка и усложнит процесс погашения долга для заемщика. «Банк как более сильная экономически сторона должен был приложить все усилия, чтобы закон был соблюден, но не сделал этого (нарушение части 1 статьи 1.5 КоАП РФ)», – сказано в решении суда.
Источник: http://www.finanz.ru