Административным органом признан нарушающим права потребителя пункт договора банковского вклада, согласно которому банк в одностороннем порядке изменил тарифы за проведение операций по лицевому счету, ввел комиссию за прием денежных средств для зачисления на счет вклада в размере 7% от суммы пополнения денежных средств.
Суд постановил, что включение в договор банковского вклада указанного условия не соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права потребителей.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Изменение или расторжение договора, заключенного банком с физическим лицом, не являющимся субъектом предпринимательской деятельности, возможно либо по соглашению сторон, либо по требованию одной из сторон в судебном порядке. При этом соглашение об изменении рассматриваемого договора заключается в простой письменной форме (статьи 160, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, возможность взимания банком комиссии за прием денежных средств законодательством не предусмотрена. В силу пункта 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленные договором.
Таким образом, законодатель установил обязательства между сторонами и порядок определения платы. Взимание комиссии за внесение денежных средств во вклад противоречит существу договора банковского вклада и не соответствует статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все затраты банка, связанные с принятием денежных средств и обслуживанием вклада, должны быть учтены при расчете процентной ставки. Дело № А60-21910/2010.
В течение действия договоров банковского вклада банк включил в тарифный справочник условие о взимании 15% комиссии за проведение операций с денежными средствами, в том числе по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющая признаки необычной сделки в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом банк не представил тарифов, подписанных гражданами и подтверждающих факт ознакомления с дополнительными условиями. Рассматривая дело об обжаловании предписания о прекращении нарушения прав потребителей суд постановил следующее.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно статье 848, пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу статьи 2 Закона № 115-ФЗ настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. При этом закон не наделил кредитные организации правом самостоятельно предпринимать меры, ограничивающие либо пресекающие такие операции, в том числе и путем установления повышенной комиссии за снятие и зачисление денежных средств на счета клиента. Дело А60-12139/11.