Почему система внесудебного банкротства работает неэффективно
Число личных банкротств в России за период с января по сентябрь 2021 года выросло почти в 1,8 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С сентября 2020 года для освобождения от небольших долгов граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могли воспользоваться упрощенной процедурой внесудебного банкротства, однако она по-прежнему не носит массовый характер. Почему так резко выросло число финансово несостоятельных россиян, а введение упрощенной процедуры не помогло системе в целом, «МК» разбирался вместе с экспертами.
За девять месяцев 2021 года через суд признаны банкротами 137 485 граждан и индивидуальных предпринимателей, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурс). Это в 1,8 раз больше, чем за тот же период прошлого года. Всего за время работы процедуры личного банкротства с 2015 года суды признали финансово несостоятельными 420 тыс. россиян. «Такая динамика связана с тем, что в течение многих лет ЦБ не уделял должного внимания действиям банков и МФО в части выдачи кредитов и займов людям с высокой долговой нагрузкой, – объясняет столь высокие показатели Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). – И сейчас заемщиками могут становиться люди, у которых на обслуживание кредитов уходит до 80% дохода. Как следствие, растет число граждан, которые не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства, и они вынуждены подавать на банкротство».
Другой причиной увеличения банкротств является продолжающееся снижение доходов населения, зафиксированное Росстатом. «По сравнению с 2013 годом – последним перед введением санкций – наши граждане обеднели в среднем на 15-20%», – говорит президент Межотраслевой ассоциации саморегулируемых организаций «Синергия» Александра Белоус. Люди попали в своеобразные «ножницы» между падающими реальными располагаемыми доходами и растущими ценами. На все это наложились последствия пандемии коронавируса. «Хоть какие-то финансовые сбережения на сегодняшний день остались от силы у трети россиян, при том что долговая нагрузка уже достигла исторических максимумов, – говорит эксперт. – В среднем на каждом работающем «висит» долгов на 150-160 тысяч рублей, то есть по три среднероссийских зарплаты». В итоге люди не выдерживают долговой нагрузки, массово беднеют и разоряются.
Эксперты отметили и психологическую причину увеличения числа банкротств: в обществе постепенно меняется отношение к этой процедуре. «Заемщики начинают рассматривать банкротство именно как инструмент для решения в патовых ситуациях, а не как полный крах жизни и репутации, – считает Самвел Меграбян, специалист юридической службы «Единый центр защиты». – Поэтому число личных банкротств растет год от года». В массе своей к банкротству прибегают те, чьи финансовые обстоятельства изменились безвозвратно, например пенсионеры, отмечает эксперт. К примеру, работая на пенсии, они имели два источника дохода, а потеряв работу, остаются только с пенсией, которая, как правило, и шла на погашение финобязательств. Эта категория граждан отличается ответственностью, поэтому до последнего пытается выплачивать долги, отказывая себе в элементарном. Возможность официально и законно освободиться от обязательств для таких людей невероятно важна.
С 1 сентября 2020 года в России действует бесплатная процедура личного банкротства через многофункциональные центры (МФЦ). Освободиться от обязательств таким образом могут граждане, имеющие долги от 50 до 500 тыс. рублей. Всего с момента вступления в силу закона через МФЦ был признан банкротом 2801 гражданин, а инициировать саму процедуру россияне пытались 13 040 раз, но возбуждена она была только в 39,3% случаев – 7920 заявлений МФЦ вернули.
Причина такого большого числа отказов станет понятной, если прочитать закон. «Граждане достаточно активно обращаются к данному механизму, но большинство из них получают отказ, так как кредиторы продолжают взыскание по исполнительным документам через Федеральную службу судебных приставов», – говорит Александр Кулинич, руководитель службы по работе с проблемными кредитами банка «Ренессанс Кредит». Судебный пристав должен установить факт отсутствия какого-либо имущества у должника, на которое можно обратить взыскание. В результате сложно назвать действующее сейчас банкротство через МФЦ упрощенным, и без изменения законодательства процедура освобождения от долгов для россиян останется такой же малодоступной.