Как Центробанк хочет скорректировать правила выдачи рассрочки
Центробанк предлагает регулировать рассрочки так же, как и кредиты. Регулятор считает, что покупатели получают недостаточно данных о переплатах и неустойках. ЦБ хочет ограничить максимальную стоимость рассрочки и размер штрафов за пропуск платежа. Кроме того, ритейлерам придется рассказывать клиентам обо всех условиях покупки, чтобы они точно знали, что рассрочка не бесплатна, указывает Банк России.
Сейчас на рынке действительно существуют предложения, которые формально не считаются кредитом, говорит председатель правления Международной Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин: «Три-четыре года назад у нас были якобы нулевые кредиты. При этом ты заключал договор с банком, а торговая компания перечисляла за тебя проценты, закладывая их в стоимость товара, который шел по акции. Может быть несколько вариантов, при которых продавец дает рассрочку, а уже сам вот эти разрывы закрывает кредитными обязательствами перед банком.
Есть схема, при которой банк непосредственно с потребителем не взаимодействует, а договор заключается с ритейлером — человек несет обязательства перед ним. Банк России хочет все это регламентировать, чтобы, во-первых, раскрывалась ставка в случае просрочки, чтобы размер регулировался законом, а не пожеланиями компании, если человек задержит платеж на несколько дней. Во-вторых, чтобы кредитное бюро обладало полной информацией о долговой нагрузке на этого заемщика».
Кроме прочего, Центробанк предлагает запретить продавать товары в рассрочку дороже, чем без нее. Регулятор также считает, что нужно ввести так называемый период охлаждения. Он позволит потребителю отказаться от рассрочки и вернуть товар. Как регулирование повлияет на покупателей и ритейл? Гендиректор агентства Infoline Иван Федяков считает предложения регулятора уместными, но допускает, что продавцам будет непросто оперативно перестроиться, чтобы выполнить новые требования:
«ЦБ абсолютно прав — ничего бесплатного не бывает.
Все эти платежи так или иначе скрываются либо в форму субсидирования, которую делает торговая сеть в качестве минимизации скидки и продажи товара по регулярной, а иногда немного завышенной цене, либо это делается через навязывание каких-то дополнительных услуг. Я уж не говорю про различные штрафные санкции для потребителей.
Отрегулировать систему взаимодействия с ними, безусловно, очень важно. Что касается влияния этих шагов на ритейл, условия в этом сегменте поменяются, поскольку необходимо будет информировать покупателя. Это приведет к уменьшению объема покупок в рассрочку просто потому, что сейчас потребитель не всегда полностью понимает, на какие условия он соглашается — это во-первых.
Во-вторых, из-за этого снизятся объемы продаж, поскольку большая их часть была связана с рассрочкой. Теперь же ЦБ явно пытается притормозить этот процесс. На текущий момент это больше будет связано с ростом административных издержек, которые потребуют модернизации IT-систем, изменения работы персонала. Мне кажется, ЦБ действует так из-за нарастающего кризиса неплатежей и массового банкротства потребителей, которое в ближайшее время может быть зарегистрировано».
Центробанк еще в прошлом году критиковал схемы оформления рассрочки. Регулятор указывал, что клиент берет на себя риски, но не заключает кредитный договор. И это лишает его части прав, например, на реструктуризацию займа.