Заемщик обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указывал, что кредитным договором предусмотрена обязанность уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета. Просил в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации признать условие кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности данного условия, взыскав с банка сумму неосновательного обогащения, а также просил взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда.
Судом постановлено решение о частичном удовлетворении требований потребителя. Суд решил: применить последствия недействительности условия кредитного договора, взыскав в пользу заемщика с банка неосновательно приобретенные денежные средства – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, компенсацию морального вреда, взыскать с банка государственную пошлину в доход государства.
Разрешая спор, суд пришел к выводу о правомерности предъявленных истцом требований, поскольку открытый по кредитному договору ссудный счет служит для отражения образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, и его ведение – обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение (обслуживание) ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, в том числе отнесено: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику (ссудного счета) и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.
Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обязанность уплачивать единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита, а также комиссию за обслуживание и сопровождение кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда нашла данные выводы правильными (дело № 33-13501/2011).