Центробанк РФ предложил финансовым организациям идти навстречу заемщикам, которые обратятся за реструктуризацией кредитов в ноябре-декабре 2021 года.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин рассказывает, помогают ли банки своим клиентам и на каких условиях.
В своем обращении к кредитным организациям регулятор прописал следующее:
- Основаниями для пересмотра графика платежей призвали считать заболевание COVID-19 заемщика, а также членов его семьи, и (или) такое снижение доходов, которое делает невозможным обслуживание долга. Какие-либо конкретные показатели этого снижения в письме не прописаны.
- Рекомендуется не начислять клиенту неустойку (штраф, пени) за нарушение условий договора.
- Предлагается удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора с даты обращения клиента.
- К заявкам заемщиков, чей долг уже был реструктурирован, рекомендуется применять такой же подход, как и к заявкам других заемщиков.
- Также в письме отмечается, что реструктуризация проводится по собственным программам кредитных организаций.
Поддержка попавших в трудное финансовое положение заемщиков представляется крайне важной. Сейчас размер просроченной задолженности физлиц перед банками составляет около 1 трлн руб. Вероятно, часть этих людей испытывает временные трудности и им можно помочь, предоставив реструктуризацию долга. По информации Банка России, благодаря этой мере 72% заемщиков впоследствии возвращаются в график платежей.
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила на примере крупнейших банков*, как кредиторы работают с обратившимися за помощью должниками. Для этого мы связывались с банками на их страницах в соцсетях, по телефонам горячей линии, а также изучали информацию по данному вопросу, размещенную на сайтах. Метод дистанционного исследования был выбран неслучайно: в настоящее время для получения первичной информации большинство заемщиков пользуется онлайн-способами коммуникации с кредитными организациями.
*В выборку вошли банки топ-10 по объемам кредитования
Сбербанк
Альфа-Банк
Газпромбанк
Россельхозбанк
Росбанк
ФК Открытие
Тинькофф Банк
Почта Банк
Совкомбанк
Райффайзенбанк
Платите меньше, но дольше
В основном программами реструктуризации банков предусмотрено временное уменьшение ежемесячного платежа. В «льготный» период времени заемщики могут возвращать только начисленные проценты, полностью или частично. Срок кредита увеличивается или остается прежним (в последнем случае ежемесячные платежи впоследствии повысятся).
Чаще всего причинами для проведения реструктуризации являются потеря работы и снижение дохода заемщика. Банк «ФК Открытие» существенной причиной признает также длительный больничный (от двух недель), а Россельхозбанк (один из немногих) сразу вносит конкретику в уровень снижения доходов: они должны сократиться не меньше, чем на 30%. Сбербанк рассматривает также возможность реструктуризации при утрате или повреждении имущества, отпуска в связи с рождением ребенка, призыве в армию, попадании в категорию обманутых дольщиков.
По телефону «горячей линии» Почта Банка нам сообщили, что программ реструктуризации у них нет. Хотя на сайте кредитной организации указана иная информация: если у заемщика возникают трудности с погашением задолженности, банк может применять пересмотр платежей по своему усмотрению.
Попасть в историю
В некоторых банках (в частности, Альфа-Банке, Росбанке, Райффайзенбанке) представителям КонфОП сообщили о том, что информация о реструктуризации будет подана в бюро кредитных историй. Данный факт негативно скажется на кредитной истории заемщика.
Первый и последний раз
Одна из причин отказа в реструктуризации кредита – наличие у заемщика такого опыта в прошлом. Например, клиентам с кредитными каникулами в «анамнезе» откажут в «ФК Открытие». В Россельхозбанке действуют ограничения: для потребкредитов реструктуризация может проводиться максимум два раза, по ипотеке – 4 раза. Подобный подход противоречит рекомендациям Банка России о применении к таким должникам «аналогичных подходов».
В отказники попадут и заемщики с просроченными платежами. В «ФК Открытие» для одобрения реструктуризации не может быть просроченной задолженности свыше 90 дней, в Газпромбанке ее не должно быть в принципе. По правилам Россельхозбанка нельзя иметь просрочку в других кредитных организациях. От заемщиков Росбанка и Райффайзенбанка может потребоваться погасить задолженность до проведения реструктуризации.
В разговоре с представителями КонфОП большинство сотрудников банков говорили о том, что реструктуризация будет рассматриваться в индивидуальном порядке.
Время – деньги
Удовлетворение заявления заемщиков, вопреки рекомендациям Банка России, не происходит в день их обращения в кредитную организацию. Заявление может рассматриваться до 5 рабочих дней (Альфа-Банк, Росбанк), до 10 рабочих дней (Сбербанк), от 2 до 7 дней (Тинькофф Банк). В Райффайзенбанке сообщили, что «в связи с ростом количества заявок срок рассмотрения может составлять до 30 дней».
Сойти с дистанции
В условиях пандемии особенно актуальной представляется возможность решения вопросов дистанционно. Однако часто для подачи заявки заемщики должны приехать в офис кредитной организации. Об этом нам сообщили менеджеры Альфа-Банка, Россельхозбанка, Росбанка. Иногда даже получить первичную консультацию, не выходя из дома, оказывается невозможно. В «ФК Открытие» не удалось задать уточняющие вопросы по телефону «горячей линии», потому что звонки сбрасывались. В Совкомбанке на звонки отвечал автоответчик.
Обязанность, а не право: необходимо прописать четкие стандарты реструктуризации
Проведенное исследование выявило основную проблему реструктуризации кредитов: отсутствие общих для всех кредитных организаций, установленных законодательно правил пересмотра графика платежей. Собственные программы банков позволяют вольно трактовать такой принципиальный момент как размер падения доходов, достаточный для проведения реструктуризации, а также редко допускают освобождение от платежей в полном объеме в льготный период.
В настоящее время кредитные организации при отказе заемщикам апеллируют к тому, что реструктуризация кредит является их правом, а не обязанностью.
На наш взгляд, необходимо разработать стандарты реструктуризации и предусмотреть в них следующие условия:
- Обязать банки в определенных ситуациях реструктурировать кредит. Такими обстоятельствами могут быть уменьшение дохода более чем на 30%; заражение коронавирусом; отпуск по уходу за ребенком.
- При рассмотрении заявки на реструктуризацию нужно учитывать не только уменьшение зарплаты заемщика, но и сокращение совокупных доходов его семьи.
- В случае положительного решения о реструктуризации кредита прекращать начисление штрафов и пени с момента обращения заемщика, а не с начала реструктуризации.
- Принимать решение о предоставлении реструктуризации не позднее следующего за обращением заемщика дня (в том случае, если он не приходится на выходные).
- Разработать и разместить на сайтах кредитных организаций универсальную и простую форму подачи заявки на реструктуризацию.