29 марта 2016 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». В нем есть определенные новации, которые будут обязаны применять в своей работе микрофинансовые организации (МФО). Однако новый закон не решит проблему ростовщичества и не поможет гражданам, которые уже оказались в кредитной кабале, а также потенциальным заемщикам.
Сейчас более 4 млн. людей являются клиентами МФО, и им приходится платить сверхвысокие проценты по микрозаймам. При этом заемщики микрофинансовых организаций преимущественно относятся к самым необеспеченным, социально уязвимым слоям общества. Зачастую заемщики МФО берут «займы до зарплаты» (самые дорогостоящие среди микрозаймов) для того, чтобы приобрести продукты, лекарства, внести коммунальные платежи за квартиру. Возвращать эти долги людям часто бывает просто нечем, в результате их истории заканчиваются трагично. В условиях экономического кризиса количество людей, обращающихся в МФО и попадающих в зону «долгового риска», будет только возрастать.
Для действительно эффективной защиты прав потребителей финансовых услуг в первую очередь необходимо снизить стоимость микрозаймов и установить более четкие требования к работе микрофинансовых организаций. В этом контексте Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) предлагает следующее.
1. Ограничить предельную ставку по микрозаймам
В ходе независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг, который КонфОП проводит в рамках проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», было выявлено, что сейчас средняя стоимость займов до зарплаты составляет около 700% годовых (или 2% в день), а с учетом штрафов может достигать 4000% годовых. На этом фоне содержащееся в новом законе предложение ограничить штрафы суммой, которая не может превышать четырехкратный размер займа, является недостаточным для того, чтобы серьезно снизить стоимость кредитов. Мы считаем, что необходимо ограничить общую стоимость микрозайма: она не должна превышать 100% от суммы, которую заемщик взял в долг у МФО, включая все сборы и штрафы.
2. Применять жесткие санкции к МФО, которые нарушили требования об ограничении стоимости кредита
В том случае, если ставка по микрозаймам была установлена выше значений, обозначенных в законодательстве, потребители должны иметь возможность получить возмещение уплаченных сумм сверх уровня ограничения, или всех денег, уплаченных в виде процентов по кредиту.
3. Обязать МФО предоставлять полную и достоверную информацию об условиях кредитования до момента заключения договора с заемщиком
Законопроект никак не регулирует вопрос объективного информирования потребителей обо всех условиях кредитования. Независимый мониторинг КонфОП установил, что на сайтах некоторых микрофинансовых организаций отсутствует информация о штрафах и о дополнительных комиссиях. Нигде не сообщается о том, что кредитный онлайн калькулятор рассчитывает только приблизительный размер будущих платежей заемщика. Это может вводить потребителей в заблуждение, не давать возможность принять взвешенное решение относительно того, смогут ли они возвратить микрозайм с процентами в дальнейшем.
Важно, чтобы в законодательстве появились нормы, регулирующие содержание информации, которую МФО в обязательном порядке должны сообщать потребителям, и способах ее подачи.
Что касается последнего, то известно: если стоимость займа указана в процентах, то люди, берущие «займы до зарплаты», часто не понимают, сколько им придется в итоге отдать за кредит. Им более понятно, когда такие платежи выражены в виде денежных сумм, которые им пришлось бы платить в течение определенного времени.
4. Запретить микрофинансовым организациям пролонгировать кредиты чаще двух раз
В настоящее время МФО всеми силами стараются не отпустить и без того закредитованного должника, бесконечное множество раз выдавая ему всё новые займы. Это приводит к формированию так называемой «долговой спирали»: когда бремя погашения первого займа приводит к его продлению. Потребитель берет один заем за другим, и всё заканчивается невозможностью исполнить финансовые обязательства с его стороны.
Согласно результатам независимого мониторинга КонфОП, только 15% микрофинансовых организаций требуют подтверждения финансового положения заемщика для увеличения кредитного лимита. Только 5% МФО предлагают заемщикам, оказавшимся в сложном материальном положении, рефинансировать кредит.
Согласно принятым изменениям законодательства, микрофинансовые организации будут поделены на два вида: микрофинансовая компания и микрокредитная компания. Закон предлагает запрет на выдачу микрозаймов, если суммарный объем долговых обязательств заемщика перед микрофинансовой компанией превышает 1 млн рублей, а перед микрокредитной компанией – 500 тысяч рублей.
Но это явно не достаточная мера. Для граждан с уровнем доходов ниже среднего, 500 тысяч рублей – это огромная сумма. К тому же, законопроект не учитывает размер долговых обязательств заемщика перед другими кредиторами.
5. Увеличить сроки предоставления микрозаймов
Микрозаймы часто выдаются на короткие сроки (до месяца) под крайне высокие проценты (разрешенная ЦБ полная стоимость такого микрозайма на 2 квартал 2016 – 806% годовых), что делает ежемесячные платежи непосильными для заемщиков.
Очевидно, что если потребителю срочно требуется относительно небольшая сумма денег, велик риск, что через 2-3 недели эти деньги у него не появятся. Заемщики могут попасть в замкнутый долговой круг. Чтобы погашение займов стало менее обременительным, необходимо увеличить сроки предоставления микрозаймов. Эта мера позволит уменьшить размер ежемесячных платежей.
Мы считаем, что только такие меры будут по-настоящему действенными и помогут снизить объем просрочки, уменьшат закредитованность россиян.
Самой кардинальной мерой был бы полный запрет на деятельность финансовых организаций, кредитующих население под ростовщические проценты, или внедрение настолько жестких ограничений на стоимость займов, что ведение этой деятельности стало бы для микрофинансовых организаций экономически нецелесообразным.