11 февраля 2019 года Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) при поддержке Общероссийского гражданского форума (ОГФ) провела презентацию независимого мониторинга «Состояние защиты прав потребителей на рынке страховых услуг в России», подготовленного в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Эксперты ОГФ продолжают мониторинг ситуации с дискриминацией в страховании
В экспертном обсуждении на площадке ОГФ приняли участие представители госорганов (Банка России, Роспотребнадзора, Минфина России, Евразийской экономической комиссии, Минздрава России), страхового бизнеса (Всероссийский союз страховщиков), НКО (МОД «Союз пешеходов», ), академии (Экономический факультет МГУ), эксперты в области страхования и личных финансов.
Дмитрий Янин, Председатель Правления КонфОП, представил результаты мониторинга 27 страховых компаний и 20 банков, предлагающих страховки заемщикам. Исследование было проведено в июне-ноябре 2018 года, спустя год после аналогичного мониторинга, актуализировавшего проблему дискриминации в страховании и нарушений прав потребителей страховых продуктов для заемщиков (см. Отчет по восьмой волне независимого мониторинга)
Дискриминация социально уязвимых категорий
– 5 страховых компаний из 27 приняли унифицированные правила страхования ипотечных заемщиков и полностью удалили дискриминационные условия из правил страхования;
– 1/3 компаний не принимают на страхование СПИД/ВИЧ-инфицированных потребителей и/или не признают страховыми случаями события, наступившие в результате СПИД/ВИЧ-инфицирования;
– 5 из 27 компаний отказывают в страховании людям с онкологическими заболеваниями; 4 из 27 компаний не признают страховыми случаями осложнения, возникшие в результате онкологических заболеваний без дополнительных оговорок и условий;
– Больше четверти компаний не принимают на страхование лиц с инвалидностью
8 компаний из 27 оговаривают особые условия страхования инвалидов;
– 1/3 компаний исключает из покрытия случаи, наступившие из-за осложнений или смерти в результате беременности, родов, в ходе лечения бесплодия.
Навязывание услуг потребителю
100% банков в том или ином виде рекомендовали потребителю приобрести страховку. Ответы менеджеров одного банка на вопросы «тайных покупателей» в разных отделения отличались друг от друга сильнее, чем ответы менеджеров разных банков.
Информирование и предоставление документов
Только в 3 банках из 20 «тайные покупатели» смогли получить документы, содержащие индивидуальные условия кредитования и/или страхования.
Председатель Правления КонфОП, озвучил рекомендации, нацеленные на усиление защиты потребителей страхования заемщиков:
1. Увеличение «периода охлаждения» с 14 до 30 дней для определенных видов добровольного страхования.
2. Распространение действия «периода охлаждения» на договоры коллективного страхования.
3. Проведение постоянного мониторинга исполнения Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации (далее – Базовый стандарт) участниками страхового рынка.
4. Дополнение Базового стандарта требованием по заблаговременной передаче страховщиком (агентом, организатором страхования) потребителю (по крайней мере за несколько дней до заключения договора) краткой информации о ключевых условиях страхования в доступной текстово-графической форме (памятки).
Утверждение типового макета памятки.
5. Расширение перечня информации, содержащейся в памятке, утвержденной Внутренним стандартом ВСС по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней.
6. Дополнение Базового стандарта требованием обязательной проверки предлагаемого страховщиком или страховым агентом продукта на соответствие требованиям и нуждам потребителя:
(1) достаточен ли уровень покрытия для рисков, которые потребитель желает застраховать;
(2) соответствует ли потребностям и требованиям потребителя стоимость страхования;
(3) приемлемы ли для потребителя любые исключения из страхового покрытия, ограничения и условия договора.
7. Удаление из Базового стандарта оговорки «Не является нарушением предложение страховых продуктов, которые предполагают наличие у получателя страховых услуг других договоров страхования или договоров оказания финансовых услуг (например, страхования рисков заемщиков кредита при наличии кредитного договора)». Цель: избежать разночтений и предотвратить использование этой лазейки для навязывания потребителям страхования заемщиков.
Презентация Дмитрия Янина (КонфОП) – посмотреть
Краткая версия отчета «Состояние защиты прав потребителей на рынке страховых услуг в России» – читать
Приложение к отчету «Анализ правил страхования на предмет дискриминации социально уязвимых категорий потребителей» – читать