Закон о коллекторах: белые пятна. Как теперь будут защищены права заемщиков, и какие пробелы надо заполнить.

145709259611325834Президент РФ подписал закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (закон о коллекторах).

Попыток принять профильный закон было множество. Но только участившиеся случаи преступной деятельности коллекторов стали детонатором. Оперативно принятый закон прописал механизмы работы взыскателей долгов, сделав акцент на защите прав заемщиков. Однако некоторые моменты по-прежнему нуждаются в доработке.

***

Согласно закону, при возникновении просрочки кредитор обязан в течение 30 рабочих дней поставить заемщика в известность о том, что его задолженность передана в работу коллекторам. Сообщение кредитор будет отправлять по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Коллекторам разрешается в своей работе использовать «личные встречи, телефонные переговоры; телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника».

Обозначены четкие временные рамки для коммуникаций. Нельзя общаться с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные дни в период с 20 до 9 часов. Запрещается звонить более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Сообщения нельзя отправлять в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов. Встречаться с заемщиком коллектор имеет право только один раз в неделю.

Обращаясь к заемщику, взыскатель обязан сообщить сведения о себе (фамилию, имя, отчество), а также наименование кредитора, от лица которого он действуют.

Закон запрещает коллекторам передавать информацию о заемщике и его долговых обязательствах третьим лицам (это могут быть члены семьи должника, другие проживающие с ним люди, соседи). Поставить общественность в известность об этом возможно только с согласия должника и при готовности третьих лиц взаимодействовать с коллектором.

Вне зависимости от наличия согласия заемщика, запрещено раскрывать сведения о нем неограниченному кругу лиц, размещать данную информацию в интернете, в (на) жилом помещении, доме, а также сообщать эти сведения по месту работы должника.

Коллекторы не имеют права угрожать должнику, оказывать на него психологическое давление, применять в работе методы, опасные для жизни и здоровья людей, сообщать недостоверную информацию, которая может ввести заемщика в заблуждение.

Пожалуй, одним из самых важных положений закона является наделение заемщика правом отказаться от общения с коллекторами. Для этого должник должен отправить кредитору (или другому лицу, действующему от его имени) «соответствующее уведомление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку». Данное заявление необходимо направить не раньше чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, признается недействительным.

И, наконец, в законе прописаны требования к компаниям, имеющим право заниматься взысканием долгов. Эти юрлица должны быть включены в госреестр; размер их чистых активов должен составлять не менее 10 млн рублей; также они обязаны заключить договора страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Принятый закон также вносит поправки в Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь МФО по займам до одного года не имеют права начислять заемщику проценты, которые в три раза превышают сумму кредита (в старой редакции закона этот показатель был равен четырем). Однако раньше закон ограничивал четырехкратным размером не только проценты, но и «иные платежи». В новой редакции ограничение, установленной для «иных платежей» исчезло. То есть, по сути, теперь они могут достигать любого размера. Кроме того, мы считаем, что и ограничение общей суммы долга с процентами трехкратным размером является непосильным кредитным обязательством для большинства заемщиков микрофинансовых организаций.

***

Трудно переоценить социальную значимость закона о коллекторах в контексте роста закредитованности россиян и снижения реальных доходов. Однако, на наш взгляд, он нуждается в некоторой доработке.

  • Закон дает право заемщикам отказаться от общения с коллекторами. Но это возможно сделать не раньше, чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки. Полагаем, это право должно появиться у заемщиков раньше (может быть, даже с момента получения информации о том, что их долг передан в работу третьим лицам). Также сомнения в целесообразности вызывает положение закона, согласно которому «в случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений, предусмотренных частью 7 настоящей статьи, приостанавливается на два месяца». В течение этого времени допускается осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником. То есть, по сути, это положение нивелирует действенность права заемщика на отказ от общения с коллекторами.
  • Отсутствует форма для отказа от общения с коллекторами. Ее должен проработать специальный уполномоченный орган. Кроме того, пока не определено, кто станет надзорным органом на рынке взыскания.
  • Не вполне понятно, каким образом заемщик может фиксировать нарушения при взаимодействии с коллекторами (собирать доказательную базу), и куда он должен жаловаться на неправомерные действия с их стороны. Представляется целесообразным разработать стандартную форму жалоб на коллекторов, и вменить кредиторам в обязанность доводить ее до сведения заемщика при сообщении информации о передаче долга третьим лицам. Также нужно дать должнику право запрашивать у коллекторов видео- и аудиозаписи переговоров с ним.
  • Мы считаем, что еще на этапе предоставления кредита банки обязаны предоставлять клиентам подробную информацию о том, как должны работать с ним в случае возникновения просрочки. Информационное сопровождение заемщика необходимо на всех этапах погашения долга. Здесь можно принять во внимание опыт Австралии. На сайте местного регулятора финансового рынка – Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) – имеются разъяснения о том, как коллекторы должны общаться с должниками.
  • Передача долга заемщика в работу коллекторам должна происходить в разумные сроки. Необходимо, чтобы этому предшествовали предложения кредитора по реструктуризации задолженности.
  • Необходимо дать потребителям возможность отказаться от передачи информации о них третьим лицам при заключении кредитного договора
  • Должен появиться черный список коллекторских компаний, нарушивших требования законодательства, а также информация о кредитных организациях, сотрудничавших с фирмами из этого списка.
  • Положения закона будут действовать в отношении кредитных договоров, заключенных с момента принятия закона. Непонятно, как будет регулироваться работа с просроченной задолженностью по кредитам, полученным раньше этого срока.
  • Ст. 11 закона предусматривает гражданско-правовую ответственность кредитора и лица, действующего от его имени, которые «обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам». Однако, не прописаны размеры штрафных санкций и порядок обращения заемщиков за компенсацией.
  • Закон устанавливает обязанность коллекторских агентств иметь уставной капитал в размере не менее 10 млн рублей. Именно это становится основанием для их включения в государственный реестр. Мы считаем, что размер компании не может служить единственным критерием для оценки ее добропорядочности, поскольку известно немало случаев, когда жалобы поступали на крупные коллекторские компании. Необходимо разработать дополнительные критерии для включения компаний по взысканию долгов в госреестр.

Безусловно, закон о коллекторах внесет некоторую определенность в коллекторский рынок и защитит права потребителей финансовых услуг. Однако он бессилен повлиять на первоисточник проблемы – безответственное розничное кредитование под ростовщические проценты. Считаем, что государство должно отреагировать на проблему просроченной задолженности путем запрета доступности сверхдорогих займов. Финансовые организации обязаны нести ответственность за то, что они выдают «токсичные кредитные продукты» (это и займы МФО по ставкам, исчисляемым сотнями процентов, и некоторые беззалоговые банковские кредиты). Это заставило бы их вести более сдержанную и взвешенную кредитную политику, что позволило бы многим заемщикам не стать вечными должниками, что мы наблюдаем сейчас.