МФО научились обходить требования ЦБ по недопустимости подмены низкомаржинальных займов другими, с более высокой доходностью. Так, МФК МЦК выдает заем на карту, которой тут же оплачивается товар в сети «Связной». Хитрость в том, что на бумаге заем не целевой и ситуация выглядит как добровольная покупка. Однако совпадение сумм займов и чеков на товары, а также устные пояснения оформлявших ссуды менеджеров не оставляют сомнения в обходе требований по полной стоимости кредита. Юристы признают, что доказать обман будет непросто, но суды в целом внимательны к пострадавшим заемщикам-физлицам.
О том, что МФК МЦК (работает под брендом «АзияКредит») выдает под видом займов на карту в салонах «Связной» целевые займы на приобретение мобильных телефонов и др. (POS-займы), рассказали “Ъ” ее клиенты. Компания ориентирована на кредитование мигрантов, и однажды уже была замечена в подобной практике.
После выявления схем подмены займов ЦБ даже выпустил письмо о недопустимости применения практик, направленных на обход установленных законом ограничений по размеру полной стоимости кредита (ПСК) за счет создания формальных оснований для иной их классификации (ИН-015–44/159 от 16 ноября 2020 года). Тогда «АзияКредит» и другие участники рынка свернули недопустимые схемы, но сейчас в компании придумали более хитрый способ, вычислить который можно только на основе жалоб клиентов или при контрольной закупке.
По словам нескольких собеседников “Ъ”, прибывших на заработки в РФ, они в салонах «Связной» через «АзияКредит» приобретали мобильные телефоны.
Ровно на ту же сумму здесь же приобретается телефон и оплачивается картой, на которую переведен заем (чеки есть у “Ъ”). На вопрос одного из клиентов, можно ли не приобретать телефон, сотрудник, проводивший оформление, ответил, что тогда заем будет аннулирован. Другой клиент интересовался возможностью частичного использования средств на покупку телефона и частично — траты по собственному усмотрению, но получил отказ.
Смысл схемы прост.
- ЦБ устанавливает допустимый уровень полной стоимости разных кредитов. Для целевых займов это около 40% годовых, по нецелевым — в разы выше.
- Подменяя один заем другим, компания может выдавать, по сути, целевые займы по ставке для нецелевых (180% годовых в данном случае).
- Но в документах, выдаваемых на руки, упоминания о целевом характере займов нет.
Собеседники “Ъ” из числа клиентов данной МФК утверждают, что требование высказывалось устно. Договор займа, оформленного одним из клиентов, есть у “Ъ”.
В МФК МЦК подмену отрицают. «Пилотный проект в сети ”Связной” ни формально, ни фактически не является POS-кредитованием, так как не преследует цели выдачи займов на приобретение конкретного товара, а есть обычный потребительский микрозаем, равнозначный займам, выдаваемым в офисах финансовых организаций»,— заявил гендиректор компании Музаффар Атамирзаев.
В данном партнерстве «Связной» как агент оказывает только услугу по привлечению клиентов и оформлению анкеты для получения займа. Там также не видят нарушений в деятельности «АзияКредит».
Но правозащитники уверены в обратном. По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, описанная схема, несомненно, является нарушением: «Мы наблюдаем рост подобных жалоб в сети и на профильных форумах. Это существенный повод для регулятора к осуществлению мер надзорного реагирования».
В ЦБ заверили “Ъ”, что на постоянной основе мониторят исполнение требований законодательства поднадзорными организациями, в том числе информационных писем: «В случае, если устанавливаются нарушения, применяются соответствующие меры вплоть до вывода финансовой организации с рынка». За прошлый год из реестра по совокупности нарушений, в том числе в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, было исключено 25 МФО, уточнили в ЦБ.
По словам партнера ART DE LEX Артура Зурабяна, сильная сторона схемы в том, что не остается документов, которые позволили бы потребителю доказать целевой характер кредита. В случае спора у клиента из доказательств будет только то, что ему почти единомоментно оформили потребкредит и он совершил на эти деньги покупку. Гипотетически это можно сделать и вне схемы подмен. Но, отмечает адвокат практики разрешения споров А-ПРО Юлий Ровинский, суды в целом внимательно относятся к жалобам заемщиков, и, если ситуация очевидно вписывается в примеры недобросовестной практики, предложенные ЦБ, у клиентов есть шансы защитить свои интересы в суде.