В марте уровень одобрения кредитов российскими банками упал до минимума 2014 года — финансовые организации отказывали в займах наличными в 75% случаев. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», уровень одобрения по автокредитам снизился до 32%, по кредитным картам — до 20%, по ипотеке — до 59%.
Как рассказал АиФ.ru коммерческий директор финансового маркетплейса Ярослав Баджурак, и сами заемщики, получив одобрение кредита по высокой ставке, отказывались от кредита: соглашались только те, кому очень нужны были деньги…
Банки не хотят рисковать
Последние годы банки настойчиво предлагали кредиты даже заемщикам с приличной долговой нагрузкой, с тремя-четырьмя кредитами. Теперь банкиры не готовы рисковать, тем более кредитуя граждан без подтвержденных доходов — в условия финансовых продуктов даже вернулся пункт об обязательном предоставлении справок о зарплате (справка 2-НДФЛ).
В периоды кризиса банки изучают потенциальных заемщиков намного глубже — так финансовая организация пытается снизить риск невозврата, рассказывает эксперт по финансовой грамотности Клавдия Трескова.
«Чем сильнее кризис, тем надежнее должны быть заемщики, так как по каждому займу банк обязан формировать фонд риска. И если просрочек становится больше, банк обязан увеличивать резервы. Это еще хуже сказывается на финансовом положении кредитной организации, так как объем свободных денег уменьшается», — поясняет она.
Убытки банковского сектора по итогам 2022 года Центральный банк РФ оценивает в 3-5,8 триллионов рублей. Недополученные доходы от розничного кредитования — одна из составляющих этих убытков.
«Потеря половины капитала банковского сектора представляется на сегодняшний день вполне вероятным сценарием, но нас не страшит», — говорил первый зампред Центробанка РФ Дмитрий Тулин.
В конце февраля Банк России экстренно повысил ключевую ставку в два раза, до 20%. В балансах финансовых учреждений сложилась диспропорция между расходами на выплату высоких процентов по вкладам и низкими доходами от кредитов, которые заемщики платят по «старым» ставкам.
«Моментально решить эту проблему не получится, ведь кредиты, особенно ипотечные, выданы людям на длинные сроки, и ставки по ним нельзя поменять. Очевидно, что банкам потребуется помощь со стороны государства.
Высокие ставки по вкладам банки платят, чтобы в кризис остановить отток денег населения. Только рекордно щедрые проценты с середины марта смогли вернули на банковские счета 90% объема денег, снятых вкладчиками», — поясняет Баджурак.
По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, в ближайшее время банки не вернутся к прежним объемам кредитования населения. В условиях снижения доходов граждан финансовые организации, которые должны проводить политику ответственного кредитования, будут выдавать ссуды преимущественно «избранным» заемщикам, например, бюджетникам, то есть тем, чей доход стабилен.
С ним соглашается руководитель отдела аналитики финансового маркетплейса Виктор Кузьмин: «К уровню одобрения, который был в прошлом году, мы вряд ли вернемся в ближайшие месяцы. Но помимо уровня одобрения на снижение активности кредитования в значительной степени повлияло падение спроса, поскольку процентные ставки находятся на высоком уровне, также сказывается отсутствие рекламы кредитов.
В последнее время интерес к кредитованию охлаждается заявлениями о возможном снижении ключевой ставки, за которым обычно следует снижение процентных ставок в банках. Потенциальные заемщики откладывают походы в банки, поскольку надеются, что через какое-то время ставки на кредиты снизятся».
Дмитрий Янин не исключает, что государство расширит число категорий заемщиков определенных профессий, в которых оно заинтересовано (например, IT-специалистов), которые смогут рассчитывать на льготные кредиты. Также может вернуться практика выдачи кредитов на потребительские нужды под залог имущества и под поручительство третьих лиц. Так банки будут страховаться от невыплаты долга из-за потери заемщиками работы или снижения их доходов.
Источники информации:
https://www.rbc.ru/finances/06/05/2022/6273d7fd9a7947156af9feb2