Реструктуризация кредитов, прекращение начисления пеней и штрафов, корректировка правил ипотечного кредитования и снижение регуляторной и надзорной нагрузки на финансовые организации — Банк России обнародовал комплекс мер по защите интересов граждан, бизнеса и финансового сектора, пострадавших от распространения пандемии. Специально для ОГФ предложения Банка России прокомментировал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
По его мнению, тяжелое состояние закредитованных россиян будет сложно улучшить, но есть надежда, что предложения, озвученные в обращении к россиянам (кредитные каникулы и упрощение процедуры банкротсва), могут помочь. Но только если они действительно будут реализованы.
«В условиях эпидемии и экономического кризисаименно обслуживание кредитов станет самым серьёзным вызовом для граждан, потерявшим свою работу. В предыдущие кризисы (1992, 1998, 2008, 2014) не было столь массового кредитования населения — в России сейчас более 40 миллионов заемщиков, а как отмечалось выше — более половины из них уязвимы. В прошлом заемщики ни разу не были целевой аудиторией антикризисных мер властей. К сожалению, меры поддержки от Банка России относятся только к тем, кто документально докажет инфицированность коронавирусом. Уже сейчас очевидно, что число „экономических жертв“ вируса будет больше,и им тоже нужна помощь.Банк России не предложил мер, направленных на то, чтобы потерявшие доход заемщики были освобождены от начисления пеней, штрафов, повышенных процентов, были защищены от действий банков по отзыву кредитов и подключению суррогатных дополнительных услуг, которые по сути являются штрафами за просрочку платежа.На этом фоне заявление об антикризисных намерениях главы государства содержит больше здравого смысла и учитывает потребности населения. Пока это только обещание помочь закредитованным заемщикам. Действительно ли людям, чей доход снизился более чем на 30%, будет предоставлено право получить отсрочку в погашении кредита без штрафов — покажут дальнейшие шаги регулятора».
По мнению господина Янина, далеко не все действия Банка России были направлены на то, чтобы финансовые организации внедряли принцип ответственного кредитования:
«Лишь в октябре 2019 года по займам свыше 10000 рублей банки обязали рассчитывать предельный уровень долговой нагрузки, чтобы по выплатам банкам не направлялось более 50% ежемесячного дохода. От расчета данного показателя регулятор освободил ростовщические микрофинансовые организации, выдающие займы до 10000 рублей под 365 годовых».
Говоря об эффективности и своевременности мер, эксперт отметил, что на фоне высоких показателей кредитной нагрузки и снижения доходов населения, вероятность того, что заемщик с высокой долговой нагрузкой не сможет выплатить очередной платеж повышается в разы. По мнению Дмитрия Янина, государство опоздало с исправлением ситуации:
«Очевидно, что эти меры „сдерживания“ закредитованности населения были приняты поздно и не дали своего эффекта. По данным исследования Всемирного банка, проведенного совместно с КонфОП, 57% российских заемщиков попадают в категории уязвимых и закредитованных».
Предложение Банка России, которое, по мнению господина Янина, давно назрело и адекватно вызову, поставленному эпидемией перед экономикой и финансовой сферой страны — удешевление банкротства:
«Начиная с 2012 года мы добиваемся принятия доступного механизма списания долгов для тех, кто оказался в кризисной ситуации. Банкротство — это единственная легальная процедура полного списания долга. За пять лет действия в РФ этого закона этой возможностью смогли воспользоваться около 100 тысяч граждан при том, что не могут обслуживать кредиты более 7 миллионов россиян. Высокая стоимость банкротства (от 50000 рублей), необходимость субсидировать печатный выпуск газеты Коммерсант, оплачивая уведомления в десятки тысяч рублей, длительность процесса рассмотрения дела, необходимость обращаться в арбитражный суд и нанимать арбитражного управляющего — стали причинами провала процедуры списания долгов. Правительство может поддержать упрощённое банкротство для граждан, или в очередной раз оставить все как есть — сославшись на позицию банков и списав всё на нежелание депутатов Государственной Думы учитывать потребности закредитованных граждан. Однако сейчас мы столкнулись с кризисом, в который такие „оправдания“ невозможны».