Россияне в среднем берут в ипотеку 3,9 миллиона рублей на 22,5 года под 6,36% годовых. Путем несложных арифметических подсчетов за весь срок действия кредита получается почти двойная переплата — 3,3 миллиона рублей. Если ставка выше, то переплата еще больше.
В каком случае стоит гасить ипотеку досрочно, а когда это невыгодно, aif.ru рассказали эксперты.
Степан Сумин, управляющий активами инвестиционной компании:
«При погашении ипотеки учитываются такие факторы, как срок, проценты и финансовая стабильность, чтобы обеспечивать долг.
Если вы не уверены в завтрашнем дне и своем финансовом положении, то стоит закрыть кредит. Особенно это актуально, если вы брали ссуду под высокий процент».
Юрий Ляндау, заведующий базовой кафедрой РЭУ им. Г. В. Плеханова, доктор экономических наук, доцент:
«Кредит стоит гасить досрочно, когда есть свободная сумма, которая вам не понадобится. Тогда, вернув долг досрочно, вы сэкономите на процентах по кредиту.
Если возвращать ипотеку досрочно планируется за счет денег со вклада, когда вы снимите часть этих средств, вы должны убедиться, что это не повлияет на проценты по депозиту.
Приведу простой пример: допустим вы взяли в кредит 100 000 рублей под 15% годовых, гасили какой-то период времени с процентами, и вам осталось вернуть 50 000 рублей.
У вас лежат деньги на депозите под 6% годовых. То есть с 50 000 рублей вы должны получить 3000 рублей. Если по условиям банка вы можете снять деньги с депозита и вам начислят проценты за тот период, который они там были, то все хорошо. Но если вы потеряете проценты за досрочное снятие средств, а до даты фиксации процентов осталось пару месяцев, то имеет смысл подождать и потом уже снимать деньги и гасить кредит. То есть если 3000 больше процентов по кредиту, то стоит их дождаться. Вы должны посчитать проценты, которые вы получите с депозита в случае досрочного снятия (или наоборот, не получите), и сравнить с процентами за этот же период по кредиту.
Не стоит гасить ипотеку досрочно, когда ваши деньги оборачиваются под больший процент, чем процент по кредиту. То есть у вас займ под 15% годовых, а деньги у вас работают под 20% годовых».
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП):
«Досрочно погашать ипотеку имеет смысл в том случае, если вы брали этот кредит по ставкам выше 12-13% годовых. Если ставка была ниже, то лучше держать деньги на депозите и просто вносить регулярный ежемесячный платеж».
Марина Лашкевич, ведущий эксперт сервиса по продаже недвижимости:
«Если суммы ваших накоплений хватит, чтобы полностью погасить ипотечный кредит, то я бы рекомендовала это сделать. Переплата по ипотеке в любом случае (даже если это 1,99%) будет больше, чем ваша прибыль от депозитов. Тем более что Центральный банк России недавно не только снизил ключевую ставку до 8%, но и намекнул на то, что будет делать это снова.
Политика Банка России направлена на стимулирование домохозяйств на покупку товаров. Рынок стоит, люди боятся делать крупные покупки, поэтому ЦБ действует в интересах производителей, спасая их от банкротства (хотя можно было бы дождаться снижения стоимости товаров, что было бы выгодно уже потребителю)
При этом стоит учитывать и ряд форс-мажорных моментов. Не стоит погашать кредит, если:
Вам могут понадобиться деньги внезапно и срочно (например, вы или родственник готовитесь к операции).
Планируете вложить средства в свое дело или применить отличные от вклада маржинальные способы инвестирования.
Если же ваши накопления не позволяют полностью погасить ипотечный кредит, то следует исходить из текущих потребностей и возможностей».
Дмитрий Ракута, учредитель Ассоциации ипотечных брокеров, эксперт по недвижимости:
«Частичное досрочное погашение ипотеки предполагает сокращение ее срока или сокращение ежемесячного платежа.
Использовать второй вариант стоит только в том случае, если вам некомфортна текущая сумма платежа, вы хотите ее снизить.
Если сравнить эти два вида частичного досрочного погашения, то вы увидите, что при сокращении срока сократится переплата банку.
У некоторых банков отличаются периоды погашения досрочного платежа (например, можно внести досрочный платеж в любой день или только в день списания платежа)».