Валютные заемщики: сами виноваты! Или Центробанк должен помочь

С начала этого года рубль обесценился уже на 10%. И не факт, что устоит на этой отметке. В ловушке валютных рисков оказались те, у кого ипотека в долларах, евро или швейцарских франках. Почти каждый месяц платеж банку у них растет. И это уже вынудило многих из них выйти на митинги. Всего в России более 20 тыс. валютных ипотечников. Это не так много. Но делать с ними что-то нужно – ситуация неоднозначная.

«В ДОЛГ ДАВАЛИ ТОЛЬКО В ДОЛЛАРАХ» 

Валютную ипотеку активно выдавали в 2007 – 2008 годах. Тогда доллар стоил 25 – 26 рублей. Ставки по долларовой ипотеке были ниже, чем по рублевой, и потому эти предложения выглядели привлекательными. Все изменилось сначала в начале 2009-го, а затем – в 2014-м. Эти волны девальвации запомнят многие. Платежи банку у некоторых, особенно неудачливых заемщиков, выросли втрое. И даже оставшийся долг банку уже превышает рыночную стоимость квартиры.

Банкиры протягивают руку помощи заемщикам не слишком охотно. А должники в борьбе за свои права проявляют изобретательность. Устраивают акции протеста. С мусорными мешками и в робах осаждают офисы банков, приковываются наручниками в отделениях, закидывают их лягушками (резиновыми), приводят с собой детей и стариков-инвалидов.

И все в один голос твердят: «Невиноватые мы! Банки просто не выдавали нам кредиты в рублях». Вот истории некоторых из них.

Семь лет назад Игорь взял ипотеку. Жить в однокомнатной квартире с тещей, женой и двумя детьми было невыносимо. Отрывать от бюджета каждый месяц по 30 тыс. рублей было тяжеловато, но семья справлялась. Но когда рубль начал падать и платежи из 30 тыс. превратились в 35, потом в 40, потом в 80, платить банку стало нечем.

Елена купила в ипотеку дом в Подмосковье.

– У меня большая семья – мама, папа, муж, двое детей. Хотелось, чтобы всем хватило места. В 2007 году было сложно взять кредит. Меня одобрил только один банк. А там была лишь валютная ипотека, – рассказывает она.

Радовала жизнь вдали от мегаполиса недолго. Постепенно она превратилась в обузу.

– После того как доллар сильно подорожал, я еле-еле справляюсь с платежами. Что теперь делать, не знаю. Если я продам этот дом, то где жить? В сарае? Ни на что приличное денег уже не хватит, – жалуется Елена.

Но не будем всех под одну гребенку. Валютные заемщики – разные.

– На какой-то телевизионной передаче ко мне одновременно подошли два валютных заемщика. Мужчина купил пять квартир в кредит. Женщина – маленькую квартирку, а у нее пятеро детей и нет мужа, – рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Отношение к проблеме валютных заемщиков тоже у всех разное. Кто-то им сочувствует, кто-то ухмыляется – мол, хотели сэкономить на процентах, так вот получите теперь.

ВЫ НЕ ИЗ МОНГОЛИИ 

Давайте скажем честно – среди ипотечных заемщиков много людей грамотных. И они не могли не знать, что курс рубля – не фиксированный и он в любой момент может вырасти.

Но и банкиры предлагали валютную ипотеку не для того, чтобы клиентам было хорошо. У них другая задача. Сделать так, чтобы этих клиентов было как можно больше. Кстати, одна из инициаторов программы валютной ипотеки сокрушалась на банковском форуме, что в России «есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит, и весь вопрос в том, как загнать их в кредитную кабалу». И вот в таком контексте вполне правдоподобно звучат рассказы заемщиков, что никто их не предупреждал о том, что брать кредиты в долларах в рублевом государстве – смерти подобно. Наверняка говорили только про то, что ставка по таким кредитам будет ниже.

Ну что имеем, то имеем. А дальше-то что делать?

– В таких странах, как Польша, Венгрия, банки перевели долги заемщиков в национальную валюту по старому курсу. Это снизило социальную напряженность и сохранило людям жилье. У нас тоже в конце декабря для валютных заемщиков Крыма были созданы абсолютно уникальные условия. Им пересчитали валютные долги по курсу на март 2014 года, аннулировали штрафы. Когда заемщикам говорят о том, что надо затянуть потуже пояса, но при этом списывается валютный долг Монголии, то надо как-то объяснить, почему свои граждане не столь важны, чем помощь другой стране, – считает глава Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Год назад ЦБ предпринял попытку как-то разрулить ситуацию. Он порекомендовал банкам пересчитать валютные кредиты по курсу 39,38 рубля за доллар. Но рекомендовать – не значит обязать. Никто не стал ничего делать.

Еще есть госпрограмма помощи от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Она позволяет сделать график платежей неплатежеспособным должникам более щадящим. Но валютным заемщикам она не подходит.

– В сложной ситуации валютные заемщики оказались из-за резкого обвала рубля. Их зарплата не изменилась с момента заключения договора с банком. Правила АИЖК не предусматривают поддержку в этом случае, – говорит зампред Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

БАНК ДАЛ – БАНК ВЗЯЛ 

Банкиры проявляют единодушие и заявляют, что к пересчету долгов по старому курсу они категорически не готовы.

– Помогать отдельно взятым добросовестным заемщикам нужно. Варианты помощи могут быть разными. Можно передать квартиру в собственность банку при условии, что заемщик становится арендатором этой квартиры до тех пор, пока не сможет ее выкупить. Подобные решения возможны. А просто говорить – давайте переложим часть нагрузки с заемщиков на банки – нельзя, – уверен президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Впрочем, кое-что банки все же делают. К примеру, в Абсолют банке можно перевести валютный кредит в рубли по льготному курсу (65 рублей за доллар). В банке ДельтаКредит можно реструктурировать кредит: уменьшить размер ежемесячных выплат на год.

– В 2015 году мы предлагали специальную ставку 11% (в то время на рынке были 14 – 16%). Мы сожалеем, что часть валютных заемщиков не рефинансировала кредиты, когда курс доллара был 50 рублей, – сказали в банке.

В общем, все программы идентичны. Похоже, это максимум, что могут сделать (или хотят сделать) банкиры сейчас. Давать большие скидки они, по понятным причинам, тоже не хотят. Возврат долларовой ипотеки для них сейчас очень выгоден.

БЫЛ СЛУЧАЙ 

Валютные ипотечники перекрыли Неглинную улицу в Москве у здания Центробанка 

Около ста человек, собравшихся перед Центробанком в Москве, требуют, пересчета своих валютных кредитов в рублевые по льготному курсу. Первые 40 минут акция длилась довольно спокойно. Люди просто стояли на тротуаре. (подробности)

В Москве валютные заемщики подрались с охранниками банка 

Офисный район Москвы. Белая площадь… Возле дверей банка «Дельтакредит» стоит толпа. Перед ними – решительные охранники и сотрудники полиции. Кажется, еще немного и начнется штурм. Люди кричат, что “им нечем платить”, что “это грабеж” и что “дальше так продолжаться не может”. Один из них выбегает вперед и, словно мяч от стены, отскакивает обратно. Возникает минутная потасовка… Полицейские убедительно советуют оставить банк в покое и разойтись (подробности)