Потребитель обратилась в суд с иском к банку о признании недействительными условий кредитного соглашения, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов. В обоснование заявленных требований потребитель указывал, что заключил кредитное соглашение, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит. По условиям соглашения кредит предоставлялся лишь путем зачисления на карточный счет, в целях чего специально был открыт карточный счет и ссудный счет, за открытые которых удержана комиссия. По мнению потребителя данное условие кредитного договора противоречит закону, статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, и указанные денежные средства, полученные банком, являются неосновательным обогащением. В связи с чем заемщик просил признать часть кредитного соглашения недействительным, применить последствия недействительности условия договора, взыскав с ответчика сумму неосновательного обогащения, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и судебные расходы.
Судом постановлено решение о частичном удовлетворении требований потребителя. Суд решил: применить последствия недействительности условия кредитного соглашения в части взимания с заемщика единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения. Взыскать с Банка в пользу потребителя неосновательно приобретенные денежные средства, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсировать моральный вред, возместить судебные расходы.
Удовлетворяя заявленные истцом требования, суд исходил из того, что пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Положением “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации”, утвержденным Приказом Банка России № 302-П от 26.03.2007, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета. При этом ссудные счета, также как карточные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета и карточного счета – обязанность банка. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Поэтому действия Банка по обслуживанию ссудного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, за которую возможно взимание дополнительной платы. Комиссии за пользование и обслуживание кредита являются расходами Банка, связанными с обслуживанием кредитной сделки, и не подлежат оплате заемщиком.
Следовательно, условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие карточного и ссудного счетов не основано на законе, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг.
Однако, поскольку заемщик обратилась в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, определением судебной коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда удовлетворении требований отказано (Дело № 33-13135/2011).