11 февраля на площадке Комитета гражданских инициатив прошел круглый стол «Дискриминация в страховании: результаты мониторинга КонфОП», в ходе которого эксперты дали оценку произошедшим за год изменениям на рынке страхования заёмщиков. Мероприятие было организовано рабочей группой ОГФ «Права потребителей», которая уже не первый год занимается вопросом дискриминации в страховании беременных, людей с инвалидностью, онкологией и ВИЧ.
В середине 2018 года на этом рынке произошли изменения – был принят Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации, который вступит в силу в мае 2019 года. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин представил участникам дискуссии новый мониторинг КонфОП, который был проведен осенью минувшего года. Исследование проводилось среди 27 крупнейших страховых компаний и 20 банков. Именно банки сегодня являются основным каналом продаж услуг по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и нетрудоспособности при оформлении гражданами кредитов.
Презентация Дмитрия Янина. «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России»
Скачать файл.
Дмитрий Янин рассказал, какие страховые компании последовали указаниям Банка России и удалили дискриминационные условия из правил страхования, а какие проигнорировали. Мониторинг показал, что 5 компаний из 27 не стали дожидаться вступления Базового стандарта в силу и полностью удалили из правил страхования дискриминационные условия. Тем не менее, 1/3 участвовавших в мониторинге компаний не принимают на страхование СПИД/ВИЧ-инфицированных граждан и/или не признают страховыми случаями события, наступившие в результате СПИД/ВИЧ-инфицирования. По его словам, еще более тяжелая ситуация с онкобольными, а граждан с инвалидностью принимают на страхование меньше четверти компаний, при этом 8 из 27 оговаривают особые условия страхования инвалидов. 1/3 компаний исключают из страхового покрытия случаи, наступившие из-за осложнений или смерти в результате беременности, родов, в ходе лечения бесплодия.
Одна из проблем, которую видят специалисты, заключается в навязывании услуг страхования при получении гражданами кредитов в банках. Так, эксперт рынка Александр Коваль считает проблему дискриминации результатом «кривизны» страхового продукта. «Отдавая 90% стоимости страховки банкам в качестве комиссии, страховщики вынуждены прописывать в договоре условия, которые были бы способны свести к нулю выплаты, в случае наступления страхового случая», – заметил он. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов считает, что проблема заключается не в навязывании услуг страхования при получении кредитов, а в цене этого продукта. Одним из решений этого вопроса, по его мнению, может стать практика самостоятельного заблаговременного приобретения заемщиком страховки в страховой компании, а не в банке при оформлении кредита.
Эксперты КонфОП также обратили внимание на проблему информирования граждан и возможность подробного ознакомления с документами до момента подписания договоров страхования. Для этого, считают специалисты, должны быть разработаны наглядные информационные листовки получателям финансовых услуг. По словам Дмитрия Янина, эта практика широко используется в европейских странах, она закреплена законодательно. Максим Данилов сообщил, что ВСС уже разработал шаблоны таких листовок. В свою очередь, заместитель декана экономического факультета МГУ им. Ломоносова Сергей Тухачев, ссылаясь на данные многочисленных исследований, заметил, что «люди не читают правил страховки и не в состоянии самостоятельно разобраться в одном из самых сложных финансовых продуктов, каким является страхование». По его мнению, решение этого вопроса необходимо перевести из плоскости «прав потребителей на информацию», в плоскость «прав потребителей на безопасность». В этом случае речь должна идти не о «визуализации» продукта, а его «стандартизации». Потребитель должен иметь возможность выбора по сервисам, а «ядро» продукта должно быть стандартизировано, считает он. Это точку зрения поддержал заместитель руководителя Службы Банка России по защите прав потребителей по обеспечению доступности финансовых услуг Иван Козлов.
Участники круглого стола оказались единодушны в вопросе коллективного страхования. По их мнению, сегодняшние практики должны быть пересмотрены: на коллективное страхование не распространяется «период охлаждения» в 14 дней, потребитель не получает должной защиты, покупая такой полис. Начальник Управления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаковотметил, что практика коллективного страхования является недобросовестной. По словам Ивана Козлова на договоры коллективного страхования должны распространяться те же условия (в т.ч. «период охлаждения»), что и на договоры индивидуального страхования. КонфОП при этом выступает за продление «периода охлаждения» до 30 дней.
Председатель МОД «Союз пешеходов» Владимир Соколов поднял тему дискриминации прав граждан по закону об ОСАГО на получение возмещения за вред жизни родственника. Он обратил внимание на положение закона, по которому в случае смерти потерпевшего право на возмещение имеют его ближайшие родственники – супруг/супруга, родители, дети, братья/сестры. Между тем, страховые компании отказывают семьям погибших в возмещении, если только получателем не является иждивенец. Попытки адвокатов организации помочь семьям погибших восстановить справедливость через суды также не принесли положительных результатов. По словам Владимира Соколова, в период с 2015 по 2018 год такие выплаты не получили 27 тыс. семей, а «экономия» страховых компаний составила 11 млрд рублей.
По мнению участников дискуссии, этот вопрос также требует более широкого обсуждения и разрешения путем выработки всеми участниками рынка механизма досудебного разрешения конфликтов.
Отчет КонфОП «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России»