В пресс-центре МИА «Россия сегодня» прошла пресс-конференция Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), на которой Председатель Правления КонфОП Дмитрий Янин представил результаты исследования, проводимого в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка “Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации”. Исследование коснулось рынка кредитных услуг и состояния прав российских заёмщиков, были проанализированы условия кредитных договоров по кредитным картам и наличным кредитам в 25 крупнейших розничных банках и микрофинансовых организациях.
«Тема закредитованности российских граждан остается актуальной. Сейчас ежемесячно люди порядка четверти дохода тратят на оплату кредитов. Да, это некритичный показатель. Проблема состоит в том, что в группе наименее обеспеченных граждан на выплаты по кредитам идет свыше трети их дохода, и это уже много. Получается, что термин закредитованности относится к бедной части населения. Особенно много таких заемщиков в бюджетной сфере: это учителя, медсестры, воспитатели детских садов», – сказал председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.
Займы до зарплаты – социально опасны
Вызывают озабоченность чрезвычайно высокие темпы роста объемов выдачи микрозаймов и запредельно высокие ставки (разрешенный ЦБ максимум составляет здесь почти 800% годовых). Дмитрий Янин полагает, что МФО – социально опасное явление, а действующая в РФ модель регулирования микрозаймов никак не защищает интересы потребителей. «Законодательное регулирование в данной сфере необходимо совершенствовать: необходим такой норматив, который устанавливал бы 25%-ый уровень доходов к платежам. Сегодня заемщики с зарплатой в 20 тыс. руб. для погашения займа ежемесячно отдают МФО 13 тыс. Такого быть не должно», – считает эксперт.
Игры банков
Исследование КонфОП показало, что банки нарушают права заемщиков.
* Банки «играют» в диапазоны ставок, указывая в рекламных проспектах минимальные ставки, что создает у потребителей иллюзию доступности кредита, однако, получить кредит по таким ставкам на деле невозможно.
* ЦБ обязывает банки сообщать потребителям полную стоимость кредита перед подписанием договора, при этом то, как формируется полная стоимость кредита (ПСК), заемщикам не объясняется.
* С учетом сопутствующих платных информационных услуг, указанная в кредитных договорах ПСК оказывается заниженной в 1,5-2,5 раза. Кроме того, заемщики могут не знать, что услуги по информированию предоставляются за деньги (по данным КонфОП, бесплатно их оказывает только треть кредиторов).
* Остается актуальной проблема навязывания дополнительных услуг потребителю, например, страхование жизни при оформлении кредита. При этом часто банки настаивают на покупке страхового полиса в страховых компаниях, входящие в контур (холдинг) банка. Страхование не имеет для потребителя большой ценности, при этом количество отказов в страховых выплатах велико. Так, страховку не выплачивают в случае смерти заемщика в результате хронических заболеваний, осложнений при родах, ВИЧ-инфицирования и т.д.
* На сайтах половины изученных в ходе исследования банков есть кредитные калькуляторы, но они помогают заемщику понять лишь примерные расходы по последующему обслуживанию кредита. Исчерпывающий перечень затрат калькулятор не предоставляет и не дает точного представления о размере ставки и обо всех условиях кредитования.
* В кредитном договоре отсутствует информация о действиях кредитора и заемщика при закрытии кредитного договора. Часто сотрудники банков не информируют потребителей об условиях погашения кредита.
«Сейчас в России примерно 40 млн. заемщиков. Они все еще остаются уязвимыми»,– резюмировал Дмитрий Янин.
Во время дискуссии по результатам исследования КонфОП координатор проекта Минфина по повышению финансовой грамотности населения Анна Зеленцова отметила: «Мы поддерживаем такие независимые мониторинги. Хотелось бы, чтобы регулятор использовал данные этих исследований для работы над улучшениями в сфере надзора и регулирования. Пока ни одни банк так и не подписал кодекс ответственного кредитования, и по факту сейчас вся ответственность в этих взаимоотношениях лежит на потребителе».
КонфОП представил свои предложения по улучшению защиты прав потребителей в сфере кредитования:
– Внести изменения и дополнения в законодательство, которые обеспечивали бы предоставление потребителю достоверной, понятной и полезной информации о полной стоимости кредита.
– Выявить в законодательстве положения, устанавливающие права потребителя, которые не подкреплены механизмами их реализации, а также положений, которые могут вводить потребителя в заблуждение относительно его прав.
– Обеспечить следования кредитующих организаций принципам ответственного кредитования при предоставлении кредитов.
– Установить для финансовых организаций требования разработки стандартов работы с потребителями как элемента системы управления организацией.
– Процедура банкротства должна быть упрощена из-за ее сложности и дороговизны. Сейчас для заемщика она стоит примерно 70 тыс. руб. и длится 8-9 месяцев. Для физлиц с долгом до 1 млн. руб. весь процесс должен занимать не больше двух месяцев и стоить около 10 тыс. руб.