Что изменилось за год действия закона о потребкредитовании?
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) совместно с Consumers International (Международная ассоциация потребителей, Великобритания) представили отчет «О состоянии прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования». Мониторинг был проведен по заказу Минфина. Одна из задач – определить, насколько закон «О потребительском кредите» сделал взаимоотношения между заемщиками и банками прозрачнее, честнее и дешевле.
Мониторинг охватывал все сегменты финансовой розницы. Было исследовано 25 кредитных организаций – лидеров каждой отрасли (кредиты наличными, ипотека, автокредитование, МФО).
Капля меда
До лета прошлого года (именно тогда закон вступил в силу) сфера розничного кредитования отдельно никак не регулировалась. Хотя рынок рос впечатляющими темпами.
Среди самых важных из произошедших за год изменений председатель правления КонфОП Дмитрий Янин выделяет следующие.
Во-первых, банки почти перестали взимать скрытые комиссии при кредитовании. Комиссии за рассмотрение заявки не берет ни один из принявших участие в мониторинге банков. Хотя в 2014 году этим «грешили» 20% кредиторов. Комиссии за ведение ссудного, кредитного счета остались у 4% организаций. Год назад таковых было в пять раз больше.
Во-вторых, закон снизил штрафы за просрочку платежа. Теперь максимальный размер неустойки может составлять не больше 20% в год.
«Правда, это снижение не коснулось ипотеки, поскольку она не попадают под сферу действия закона о потребительском кредите», – отмечает Дмитрий Янин.
В бочке дегтя
Закон ввел понятие полной стоимости кредита (ПСК) и обязал банки предоставлять эти сведения заемщикам. Теперь эта цифра указывается в рамочке на первой странице кредитного договора. Но заемщик не может понять, как высчитывалось это значение, из чего оно складывается.
«50% банков и 80% МФО предлагают рассчитать потребителю стоимость кредита. Но только единицы раскрывают состав затрат», – говорится в исследовании КонфОП.
При этом значение ПСК, особенно в микрофинансовых организациях, может достигать запредельных значений.
«По-прежнему не решена проблема ростовщичества. Ростовщичество – это любой кредит, выданный по ставке выше 100% годовых. В МФО допустимыми являются кредиты под 600-800% годовых. Закон легализовал ростовщические проценты по кредитам, создал условия для нахождения подобного рода предпринимателей в правом поле», – рассказывает Дмитрий Янин.
По мнению КонфОП, правильно было бы использовать британскую модель борьбы с ростовщичеством. Там запрещено выдавать кредиты дороже 0,8% в день и пролонгировать займы больше двух раз. Также устанавливается, что все платежи заемщика – вместе с процентами и штрафами – не могут превышать 100% от суммы занятого. То есть если вы, например, взяли в долг 10 тыс. рублей и не смогли их вовремя вернуть, то совокупный долг все равно не может превысить 20 тыс. рублей.
Впрочем, с 1 июля банкам придется снизить ставки по кредитам. Проценты не должны превышать рассчитываемых Центральным банком среднерыночных значений больше чем на треть. Но банкирам есть, на чем зарабатывать. Например, на продаже заемщикам страховок.
В сфере автокредитования эта проблема осталась на уровне прошлого года. В 64% банков ОСАГО входит в пакет автокредита, а в остальных 36% кредитных организаций при отказе от покупки полиса ставка по кредиту увеличивается (от 1,5 до 4%).
Лидер (79%) по «навязыванию» дополнительных услуг – рынок ипотечного кредитования. Чтобы получить кредит на покупку жилья, люди вынуждены приобретать страховой полис. Причем, страховать приходится не только недвижимость (это нужно по закону), но и жизнь, здоровье, а также право собственности. Продавая страховку, банки не рассказывают заемщику о страховом продукте, его нюансах и условиях. При этом выгодоприобретателем по договорам страхования по-прежнему является кредитор.
Казалось бы, если что-то не нравится – можно и отказаться от кредита. Да, можно. Более того, по закону банк должен предоставить заемщику договор и дать пять дней для того, чтобы тот изучил условия и решил, брать деньги или нет. Но об этом своем праве знает немного людей. А кредитные организации (86% из исследованных) об этом не рассказывают. Так что многие граждане в тот же день подписывают то, что дают. На свой страх и риск.
Риски остаются и в процессе последующего обслуживания кредита. Например, заемщик может невольно допустить просрочку.
Дело в том, что если оплачивать кредит через другие банки, то деньги поступают на счет кредитора не сразу. Это может стать причиной несвоевременности платежа. Большинство банков уведомляет клиента о возникшей просрочке только в момент внесения им следующего платежа, начисляя пени за нарушение договора.
Если у человека на самом деле возникнут финансовые проблемы, кредиторы не спешат ему помогать. Очень мало кредитных организаций предлагают заемщикам схемы реструктуризации кредита.
Здесь «палочкой выручалочкой» мог бы стать закон о банкротстве физлиц. Он должен был вступить в силу 1 июля. Но его перенесли на октябрь.
«Это очень печально. Особенно в контексте ситуации с валютными заемщиками. Эти люди сейчас начинают терять квартиры, но при этом сохраняют долги перед банками», – комментирует Дмитрий Янин.
Рынок кредитных карт принимал участие в мониторинге КонфОП первый раз.
Одна из выявленных проблем здесь заключается в увеличении кредитного лимита банком без согласования заемщиком. Это можно было бы расценивать как своего рода программу лояльности, если бы кредиторы учитывали текущее финансовое положение должника. Но они не делают этого. В итоге может получиться так, что из-за «щедрости» банкиров люди попадут в финансовую кабалу.
Кредит: опасно для финансового здоровья
Рекламируя свои услуги, микрофинансовые организации в штате Оклахома (США) обязаны указывать, что заем «не предназначен для удовлетворения долгосрочных финансовых нужд».
И это правильно, нормально и цивилизованно. Но отсутствует в российской практике.
«Закон не решил проблему так называемого безответственного кредитования, когда кредитные организации выдают кредиты людям, которые не могут их обслуживать. Прежде всего, это касается микрофинансовых организаций. Банк России не наказывает тех, кто занимается безответственным кредитованием. Мы считаем, что нужно запретить выдавать кредиты тем, кто не в состоянии их обслуживать, и ввести соответствующие штрафы для кредиторов-нарушителей», – отмечает Дмитрий Янин.
По мнению КонфОП, нужно, чтобы из рекламы финансовых услуг люди получали понятную и полную информацию о платежах, сборах, процентных ставках, о рисках жизни в долг. Также нужно раскрывать заемщику информацию о составе ПСК (структуре платежей, из которых она складывается).
Что касается кредитных карт, то в законе нужно прописать правила увеличения кредитного лимита по ним. Это может быть обязанность согласования с заемщиком графика увеличения лимита; указание всех сопутствующих расходов; перечень действий потребителя для отказа от дальнейшего увеличения кредитного лимита.
И, конечно, нужно урегулировать работу коллекторов. Специального закона, который регламентировал бы их деятельность, до сих пор нет.
«Прежде всего, у должника должно быть право отказаться от общения с коллектором по телефону либо очно. Если человек хочет общаться с коллектором только письменно, то государство должно гарантировать ему такое право», – уверен Дмитрий Янин.
Общение с коллектором – это последняя стадия взаимоотношений банка и заемщика, когда у последнего уже нет возможности возвращать долги. Финансовую болезнь, как и любую другую, лучше предупреждать, а не лечить. Поэтому о последствиях просрочки платежей надо информировать заранее. Хотя бы так, как делают это в Великобритании. Там FCA обязала включать в рекламу некоторых кредитов следующую информацию: «Предупреждение. Просрочка платежа может стать для вас источником серьезных финансовых проблем».