Новый закон облегчит долговое бремя потребителей кредитов и займов до года

Международная конфедерация обществ потребителей поддерживает принятие Госдумой нового закона, который ограничивает ставки по кредитам и займам на срок до года. В течение нескольких лет КонфОП призывала к принятию данных мер с учетом положительного международного опыта, в том числе в ходе заседания президиума Государственного совета в 2017 году.

19 декабря 2018 года депутаты Государственной Думы в третьем чтении приняли закон, который вносит изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Новый закон по сути исполняет одно из поручений Президента по итогам заседания президиума Государственного совета, состоявшегося 18 апреля 2017 года.

Закон устанавливает для потребительских кредитов и займов до 1 года следующие ограничения общей суммы, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору, платежи за услуги по договору):

– 2,5 размера тела займа со дня вступления в силу до 30 июня 2019;

– 2 размера тела займа с 1 июля по 31 декабря 2019 года;

– 1,5 размера тела займа с 1 января 2020 года.

Это значит, что с 1 января 2020 года потребитель, взявший в долг 10 000 рублей, заплатит кредитору не более 25 000 рублей.

Процентная ставка для кредитов и займов на срок до года (за исключением займов на срок до 15 дней на сумму менее 10 тысяч рублей) устанавливается:

— в размере 1,5% в день со дня вступления в силу до 30 июня 2019 года;

— 1% в день – с 1 июля 2019 года;

Для микрозаймов сроком до 15 дней на сумму до 10 000 рублей предусмотрено менее серьезное ограничение по дневной ставке при соблюдении нескольких условий. Исключение для продукта, которым пользуются люди к тяжелом финансовом положении, не представляется оправданным. Мы считаем, что в будущем это положение закона необходимо упразднить. 

Вводимые ограничения (исключая ограничения по микрозаймам на 2 недели) следуют логике лучших международных практик, но пока не до конца соответствуют мерам, принятым, в частности, в Великобритании. Там с 2015 года процентная ставка по краткосрочным кредитам с высокой стоимостью до 12 месяцев(HCSTC) ограничена следующим образом:

— 0,8% в день от непогашенной основной суммы (включая все сборы) в течение согласованного срока кредита и при рефинансировании.

— общая фиксированная сумма штрафов за просрочку не более £15.

— общий лимит стоимости в размере 100% от суммы займа, применяемый ко всем процентам, сборам и пошлинам. Соответственно, предел суммы, подлежащей уплате по кредиту в виде процентов, сборов и пошлин составляет 100% от тела кредита.

Тем не менее в условиях российского рынка принятие закона о существенном снижении стоимости кредитов и займов для потребителей можно назвать прорывом.