Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) представила для экспертного обсуждения итоги мониторинга рынка сберегательных услуг

analysis-810025_960_720Отчет «Состояние защиты прав и интересов потребителей в России на рынке сберегательных услуг» был подготовлен КонфОП и Всемирной организацией потребителей (Consumers International) в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышения уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Презентация отчета и экспертное обсуждения итогов мониторинга рынка сберегательных услуг состоялись 17 февраля 2016 года в Москве. В мероприятии приняли участие представители Минфина, Всемирного банка, Банка России, Роспотребнадзора, независимые эксперты.

По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, «исследование рынка сберегательных услуг стало очередным этапом мониторинга рынка финансовых услуг в России. «Депозитная волна» проходила по крупнейшим финансовых организациям в 10 регионах России. Наши эксперты изучали интернет-сайты финансовых организаций, а «тайные покупатели» получали информацию «на местах», чтобы выяснить, что происходит с рублевыми и валютными депозитами, металлическими счетами, накопительным страхованием, вложениями в кредитные потребительские кооперативы».

Для проведения мониторинга рынка вкладов в выборку были включены 25 финансовых организаций, предоставляющих сберегательные продукты. В их числе – 10 крупнейших банков, которые составляют около 83% рынка сберуслуг. Это Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ФК Открытие, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Промсвязьбанк, Ханты-Мансийский банк Открытие.

Выяснилось, что одна из главных проблем для потребителя заключается в недостаточном информировании со стороны компаний. В частности, типовые договоры по рублевым вкладам были представлены на сайтах только у 5% банков,  типовые договоры по валютным вкладам  — на сайтах 30% банков.

Мониторинг показал, что финансовые организации используют различные дополнительные ограничения, информацию о которых сотрудники банков дают только после уточняющих вопросов. Например, банки устанавливают ограничения по минимальной сумме для пополнения счета и по срокам пополнения вклада. Существуют также ограничения по форме получения вклада: только 67% рублевых вкладов можно вернуть как наличными, так и в безналичной форме. 14% банков при заключении договора банковского обслуживания обязывают клиентов выпустить банковскую карту, по которой установлены лимиты для снятия наличных, и , как оказалось, обслуживание карты по тарифам банка оплачивает вкладчик. Однако в целом банковские вклады являются самым надежным и понятным для потребителей финансовым продуктом.

Надежность вкладов как сберегательного инструмента стала возможной благодаря Агентству по страхованию вкладов.

«Иногда получается, что рекламная кампания вклада с повышенными ставками через какое-то время плавно переходит в кампанию АСВ по выплатам компенсации вкладчикам этого банка. Депозиты с привлекательными ставками имеют повышенные риски. Пока АСВ свою роль выполняет. Это золотая медаль по тому, что было сделано в банковской сфере», – отметил Дмитрий Янин.

Обезличенные металлические счета – более рисковый, в сравнении с вкладами,  сберегательный продукт. Основным риском ОМС является то, что они не входят в государственную систему страхования вкладов. В ходе исследования КонфОП выяснилось, что при открытии ОМС есть ограничения по форме получения средств: 44% банков не дают забрать вклад в виде слитка. 36% банков не говорят потребителям о необходимости платить налоги от доходов, полученных от ОМС. На сайте всех банков отсутствует типовой договор.

По сберегательным сертификатам, также попавшим в фокус исследования рынка сберуслуг, банки устанавливают повышенную процентную ставку. Это возможно по причине того, что сберегательные сертификаты (даже именные) не обязательны к досрочному погашению банком (в отличие от депозитов), а сертификаты на предъявителя не подлежат страхованию в рамках АСВ.

«Тайные покупатели» выяснили, что 86% банков не информируют потребителя о наличии рисков. 14% финансовых организаций говорят о том, что в случае банкротства банка вкладчики получат все свои сбережения в полном объеме, что  не соответствует действительности. 21% банков уверяют потребителей в наличии защиты сберегательных сертификатов на предъявителя в системе страхования вкладов. «Средства на данном виде сертификата не участвуют в системе страхования вкладов, и это нельзя скрывать от клиентов Необходимо, чтобы банки, которые реализуют сберсертификаты, в доступной форме рассказывали потребителям о существующих рисках.», – отметил Дмитрий Янин.

Накопительные страховые полисы, сочетающие страхование жизни и здоровья человека с программой накопления, сохранения и увеличения капитала, не очень распространены в России. В исследовании КонфОП участвовали страховые компании, предоставляющие данную услугу и охватывающие более 90% этого рынка.

Исследователи выяснили, что правила страхования есть на сайтах только 16% компаний; типового договора нет ни у одного страховщика; ни одна из компаний не предоставила в доступной для потребителя форме перечень исключений из страхового случая. Исследование показало, что 94% страховых компаний сообщают потребителю о том, что средства накопительного страхования в системе АСВ не застрахованы. При этом в большинстве случаев страховые компании уверяют, что риски для потребителей отсутствуют или минимальны, и гарантом сбережений выступает государство (жесткий контроль, аудит), а также перестрахование всех рисков в других страховых компаниях. Об отсутствии каких-либо рисков при накопительном страховании, сообщили 12 из 18 (67%) опрошенных страховых компаний. О рисках потери средств при досрочном расторжении договора сообщили в 3 (17%) страховых компаний. Только 1 страховая компания сообщила о риске своего банкротства, и еще 1 — о возможности потери доходности в условиях рынка.

«В части информирования потребителей уровень честности страховых компаний не очень высокий. Я бы советовал регулятору внимательно посмотреть на отделы продаж крупнейших страховых компаний. В частности, одним из методов привлечения клиентов был сюжет, связанный с тем, что страховщик якобы перестраховывается в головной (западной) компании. При этом потребители никогда не смогут проверить те утверждения, которые сотрудники компаний используют при продаже продуктов. Такая практика продаж является недобросовестной, и должна пресекаться регулятором», – уверен Дмитрий Янин.

КонфОП считает необходимым и обоснованным с точки зрения защиты прав потребителей включение программ накопительного страхования в систему страхования АСВ.

— Этот вопрос нужно обсуждать. Возможно, стоит отдать этот продукт под управление Агентства по страхованию вкладов (по аналогии с НПФ). Для этого должна появиться отдельная от системы страхования вкладов страховая система под надзором АСВ, – сказал главный экономист агентства «Рус-рейтинг» Антон Табах.

Еще один объект исследования рынка сберегательных услуг – кредитные потребительские кооперативы – формируют компенсационные фонды, которые теоретически должны защитить средства пайщиков. На практике выплаты пайщикам в случае признания КПК банкротом оказываются процессом долгим, затратным и зачастую практически неосуществимым.

При ответе на главный вопрос «тайного покупателя», происходит ли страхование сбережений пайщиков в системе страхования вкладов, 37% представителей КПК ответили, что их система аналогична банковской и, соответственно, вложения в КПК застрахованы в системе АСВ. Также на своих сайтах КПК часто используют логотип, похожий на знак АСВ. Это вводит потребителей в заблуждение относительно надежности сбережений в кредитных потребительских кооперативах.

«В западных странах прилагаются все усилия, чтобы рос сегмент людей, которые сберегают. Новых клиентов банки могут привлекать выгодными условиями, действующими всего несколько месяцев. А потом средства этих вкладчиков переводят в так называемые «зомби-счета», которые уже не предлагаются новым клиентам и по которым действуют низкие процентные ставки. Такая практика существует в Великобритании, Австралии, Германии» – рассказала советник Всемирной организации потребителей (Consumers International) Елена Вольф, представившая международную часть исследования рынка сберегательных услуг.

В Великобритании вклады с разными процентными ставками иногда называются почти одинаково, предложения зарубежных финансовых организаций нередко отличаются слишком большим разнообразием. По этой причине в Нидерландах регулятор обязал банки упростить ассортимент счетов: разница между ними бывает небольшая, а потребитель теряется в выборе, который встает перед ним.

Во всех развитых странах действует регулирование формата раскрытия информации, которая должна иметься у потребителя во время открытия счета или до его открытия. Здесь содержатся сведения о ставках, комиссиях, сборах и т.д. Важно, чтобы метод, используемый для расчета процентной ставки и форме ее раскрытия, был стандартизированным и сравнительным. Это позволяет клиентам сравнивать разные счета межу собой и делать осознанный выбор.

По итогам исследования рынка сберегательных услуг, Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) рекомендует следующее:

  1. Обязать финансовые компании предварительно предоставлять потребителю структурированную информацию о продукте.
  2. Предоставлять потребителю достоверную информацию о порядке определения размера возмещения по вкладу при его страховании.
  3. В перспективе исключить из текста Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» положения об учете встречных требований банка к вкладчику при выплате возмещения.
  4. Уточнить права потребителя и ответственность банка при использовании технологий дистанционного банковского обслуживания.
  5. Активизировать защиту использования банками-участниками системы страхования вкладов знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов», правообладателем которого является ГК «Агентство по страхованию вкладов»