Дискриминации на финансовом рынке быть не должно

Рабочая группа «Права потребителей» Общероссийского гражданского форума провела экспертную дискуссию на тему «Как бороться с правовой дискриминацией людей с инвалидностью и ВИЧ в финансовой сфере?», на которой Международная  конфедерация обществ потребителей (КонфОП) представила результаты восьмой тематической волны мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России», проведенного в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

В мероприятии приняли участие представители Банка России, Министерства финансов РФ, Евразийской экономической комиссии, Всероссийского союза страховщиков, СМИ. Вопросами, рассмотренными в рамках экспертного обсуждения, стали исключения из страховых случаев и отказы в страховании социально незащищенным категориям граждан. 

Мероприятие открыла член оргкомитета Общероссийского гражданского форума, директор департамента анализа проектов Фонда Кудрина по развитию гражданских инициатив Елена Шаталова, которая отметила вопрос дискриминации социально незащищенных граждан при оказании финансовых услуг как «важный и сложный». 

Дмитрий Янин, председатель Правления КонфОП, представил результаты мониторинга, основанные на анализе информационных материалов, сайтов финансовых организаций, звонков в колл-центры и результатов посещений офисов страховых компаний и банков, а также разработанные по итогам проведенной работы предложения и рекомендации (презентация прилагается). Исследование КонфОП охватило 16 российских регионов, были изучены условия взаимодействия с потребителями 27 страховых организаций и 20 банков. 

«В рамках мониторинга мы изучали практики банковского страхования. Оно является самым популярным и прибыльным для участников рынка. Соотношение собранных страховых премий и выплат при наступлении страхового случая здесь анекдотическое: на выплаты, условно говоря, идут 15 рублей из ста собранных, – пояснил председатель Правления КонфОП. Было отмечено, что к настоящему времени в России проделана большая работа по безбарьерному физическому допуску граждан с ограниченными возможностями, однако, серьезные правовые барьеры остаются. Так, в  правилах страхования и договорах лидеров финансового рынка содержатся  пункты, которые являются неоправданными с правовой и сомнительными с человеческой точки зрения. Анализ правил страхования показал, что большинство страховщиков признают исключениями из страховых случаев смерть, наступившую в результате осложнений при беременности и родах; заболевания, связанные с ВИЧ; инвалидность или смерть вследствие онкологических заболеваний, а также отказывают в страховке инвалидам I и II группы, ВИЧ-инфицированным.

По мнению Дмитрия Янина, исключение из страхования из-за осложнений по беременности является дискриминацией женщин. Это прямое нарушение Всеобщей декларации прав человека, которая гарантирует всем равные права. Также анализ правил страхования выявил примеры дискриминации ВИЧ-инфицированных. В таких случаях, по мнению представителя КонфОП, необходимо учитывать, что человек на момент покупки страховки мог не знать, что болен, или заболеть потом. По мнению выступающего, такие  исключения из правил страхования нарушают закон «О социальной защите инвалидов», Конституцию, которая гарантирует всем равные права, закон «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека», запрещающий дискриминацию граждан с ВИЧ-инфекцией. Было также отмечено, что по итогам прошлогоднего заседания президиума Государственного совета по вопросу «О национальной системе защиты прав потребителей», Президентом России было поручено в срок до 1 октября 2017 года провести анализ правил страхования и предоставить предложения по исключению дискриминирующих пунктов из страховых договоров, однако до сих пор этого не было сделано.

«В XXI веке не должно быть так, чтобы человеку отказывали в предоставлении финансовых услуг из-за болезни. Здесь нужно разбираться, как человек лечится. Люди, которые получают адекватное лечение, могут иметь такое же качество жизни, как и здоровые граждане», – уверен Дмитрий Янин. Из позитивных изменений, которые произошли на страховом рынке в последнее время, председатель Правления КонфОП отметил увеличение с 2018 года периода охлаждения, который составляет теперь 14 дней; сокращение количества банков, значительно поднимающих стоимость кредита при отказе клиента от страховки; адекватное время выплат застрахованным, которые происходят в разумные сроки от 15 до 35 дней.

Присутствовавшие на круглом представители регуляторов рассказали о своем взгляде на проблему дискриминации при оказании финансовых услуг. Заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Светлана Никитина сообщила, что в настоящее время совместно со Всероссийским союзом страховщиков ведется работа по разработке базовых стандартов в сфере страхования, которые призваны защитить потребителей. Представителем Банка России была отмечена необходимость индивидуального подхода к каждому клиенту, а наблюдающиеся в настоящее время отказы в страховании  объясняются, в том числе, тем, что «страховые тарифы должны быть обоснованными». Светлана Никитина проинформировала о том, что в Госдуму внесен законопроект, который дает возможность страховщикам иметь доступ к врачебной тайне, изучать медицинскую историю страхователя, что позволит сделать тарифы экономически справедливыми и не отказывать некоторым категориям граждан в страховании по стандартным программам. По ее словам, необходимо сделать так, чтобы страховые тарифы были обоснованными, “ведь страхование инвалидов по высоким ценам – это не то, к чему мы стремимся».

Вопроса стоимости страховых услуг коснулся и директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский, отметив, что «в коммерческом страховании исключение страховых рисков завязано на стоимости продукта, и смерть в результате алкогольного опьянения и беременности стоят в одном ряду исключений, потому что обе ситуации повышают риски застрахованного и для них должен быть иной  тариф». Представитель сообщества страховщиков согласился с тем, что все это «не означает, что инвалидов не надо страховать» и что «такие истории морально устарели», и заметил, что должны быть и типовые страховые продукты, и специальные, по повышенным тарифам.

Начальник отдела департамента финансовой политики Минфина Дмитрий Никульшин посчитал дискриминацию недопустимой и согласился с тем, что Закон о страховании является публичным, и поэтому такие услуги должны оказываться всем, кто за ними обратился. 

Стратегический координатор Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Анна Зеленцова отметила важность проводимого мониторинга финансовых услуг и  подчеркнула: «Если мы говорим о доступности финансовых услуг, то ценовой дискриминации здесь быть не должно».

***

Предложения и рекомендации КонфОП по итогам мониторинга:

  1. Недопущение дискриминации в страховании
  • Дополнить ст. 4 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» новым пунктом, запрещающим исключать отдельные категории граждан потребителей из состава возможных участников отношений в сфере страхования.
  • Дополнить ст. 9 Закона № 4015-1 новым пунктом, прямо устанавливающим, что инвалидность, ВИЧ-инфекция, беременность и т.п. не подлежат исключению из страховых случаев.
  • Ввести административную ответственность за включение в договор страхования пунктов, дискриминирующих отдельные группы потребителей.
  1. Разработка стандартов информирования потребителя о страховом продукте

В такой форме обязательно должна быть отражена следующая информация:

— сведения об объекте страхования, включая описание застрахованных рисков и сумму страхового покрытия;

— обстоятельства, при которых потребитель не может претендовать на страховую выплату;

— способы, порядок, источники уплаты и размеры страховой премии;

— обязательства потребителя в период действия договора страхования;

— обязательства потребителя и страховщика при наступлении страхового случая;

— сроки действия договора страхования;

— способы и условия прекращения договора, включая его досрочное расторжение;

— декларация о возможном конфликте интересов страховщика (агента, брокера).

  1. Регламентация порядка заключения договора с потребителями
  • Ведение требования заблаговременной передачи страховщиком (агентом, организатором страхования) потребителю (по крайней мере, за несколько дней до заключения договора) краткой информации об условиях страхования.
  • Уточнение порядка использования потребителем «периода охлаждения» при заключении договора страхования.
  1. Создание условий для обеспечения возможности страхования социально уязвимых категорий граждан и недопущение их дискриминации
  • Проведение общественных слушаний с привлечением широкого круга общественных организаций.
  • Включение показателей доступности страховых услуг для лиц с ограниченными возможностями в состав публикуемых Банком России индикаторов доступности финансовых услуг в разделе «Страхование», по видам страхования, а также в перспективе – в расчете на 1 тыс. человек указанной категории.
  • Ведение базы данных страховщиков, оказывающих услуги людям с ограниченными возможностями.
  1. Стандартизация процедур уведомления страховщика о наступлении страхового случая и страховых выплат
  • Установить стандарты для процедур выплат с учетом особенностей видов страхования.
  • Вести базу «недобросовестных практик» в следующих направлениях:

— дезориентация потребителя при описании финансовой услуги;

— предоставление информации, вводящей потребителя в заблуждение;

— предоставление информации в неявной форме;

— предоставление страховых услуг в качестве дополнительных по завышенным ценам.

 

Смотреть презентацию

Расшифровка встречи