Где можно занять деньги и под какие проценты

Что стоит учесть, прежде чем оформлять кредит

Банки зарабатывают на разных человеческих «хочу». Очень часто люди берут в долг на вещи, без которых вполне реально прожить. Это может быть последний айфон, новая машина, платье… Банкиры и рады стараться. По данным Национального бюро кредитных историй, за восемь месяцев этого года они выдали почти 10 млн. новых кредитов на сумму 1,37 трлн. руб. Это на 27% больше, чем в прошлом году. Где можно занять деньги и под какие проценты? И в каких случаях лучше вообще ничего не одалживать у банка?

Кредиты наличными: обещают 12 процентов, на деле — 26

Их выдают все банки, которые работают с физлицами. Имейте в виду, что обычно на своих сайтах они указывают нижний диапазон ставок. А точный размер процентов будет у каждого заемщика свой.

— Если у заемщика хорошая кредитная история, если он может предоставить документы, которые подтверждают его стабильное финансовое положение, он может рассчитывать на более низкую ставку, — говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев.

Также банки лояльнее относятся к тем людям, которые имели с ними раньше какие-то отношения — брали кредит или открывали вклад, а в идеале — на карту этого банка получают зарплату. Уменьшить ставку может и покупка страховки. Банки предлагают купить полис страхования жизни и здоровья заемщика.

Если минимальные, указанные на сайте, ставки находятся на уровне 12% (но кредит под эти проценты еще попробуй получи), то реальные обычно превышают 26%. Сумма кредита наличными — от 30 тыс. до 3 млн. руб. Обычно он выдается на срок от 2 до 5 лет.

На сайтах некоторых финансовых организаций есть кредитные калькуляторы. Там можно примерно рассчитать, какую сумму вам одобрят (исходя из дохода), узнать ставку и ежемесячный платеж. Человеку с 30 тыс. зарплаты рассчитывать на крупный кредит не стоит. 3 млн. могут дать заемщикам с зарплатой от 150 тыс. руб.

Кредитные карты: от 24 процентов и выше

Кредитки удобны тем, что у них есть грейс-период и возобновляемый кредитный лимит. Грейс-период — это время, в течение которого вы можете пользоваться заемными деньгами бесплатно (без уплаты процентов). Обычно он составляет от 50 до 100 дней. Но есть важный нюанс, о котором банки «забывают» сообщить заемщику. Отсчет в грейс-периоде часто идет не с момента покупки, а с момента активации карты. Это надо дополнительно уточнять.

Лимиты (сумма кредитных средств, которая лежит на карте) бывают разными. Их размер зависит от тех же факторов, что и в случае с кредитами наличными (кредитная история, доходы заемщика). Ставки — от 24% и выше. Не забываем и про то, что раз в год придется платить за обслуживание карты.

Кредитки — для того, чтобы ими расплачиваться. Снимать с них наличные нежелательно: за это списываются деньги.

Карты рассрочки: проценты только для «штрафников»

Это довольно новый кредитный продукт. Расплачиваться такими картами можно только в торговых точках, которые являются партнерами банка. Это могут быть магазины одежды, строительные, продуктовые гипермаркеты и т. д.

Обслуживание карты бесплатное. Лимит — от 5 тыс. до 300 тыс. руб. Он зависит от платежеспособности заемщика. Рассрочка предоставляется на срок от 1 месяца до года.

Если платите каждый месяц вовремя, проценты начисляться не будут. Выбиваетесь из графика — будьте готовы заплатить проценты и штраф.

— Обратите внимание на то, что рассрочка может предлагаться на товары, которые продаются по завышенной цене. То есть вы действительно платите деньги частями и формально без процентов. Но если посмотреть стоимость того же товара в другом месте, то она, скорее всего, окажется ниже, — рассказывает редактор Сравни.ру Екатерина Аликина.

Карты рассрочки напоминают обычные кредитки, только расплачиваться ими можно не везде. Снять наличные с них вообще нельзя.

Для оформления карты рассрочки нужен только паспорт и справка о доходах.

Фото: Валентин ДРУЖИНИН

Фото: Валентин ДРУЖИНИН

ВАЖНО

Хочешь взять долг — подумай

✔ Прежде чем брать кредит, прикиньте свои заработки. Нужно, чтобы в будущем на ежемесячные платежи уходило не больше 30% от доходов.

— При этом важно обратить внимание и на другие факторы. С доходом в 300 тыс. рублей легко можно потратить на платежи по кредитам и половину. Но если ваша зарплата 30 тыс. рублей и на жизнь после оплаты кредита останется всего 15 тыс., то это тяжелая ситуация, — дополняет руководитель направления аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Дина Орлова.

✔ Не стоит набирать кредитов, если у вас нет сбережений на случай форс-мажора.

— Чтобы брать кредит, нужно иметь подушку безопасности на сумму не меньше, чем ваш доход за три месяца. Обслуживание кредита не предполагает остановок в платежах. Потеряете работу, снизится доход — вам потребуется время, чтобы найти новый источник заработка, и эти накопления вас здорово выручат, — советует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

✔ Не берите новые займы, если у вас уже есть несколько кредитов.

НА ЗАМЕТКУ

Осторожно, микрокредиты!

✔ Внимательно изучите предложения банков. Нужно сравнить не только ставки, но и размер первоначального взноса, длительность грейс-периода, наличие комиссий, срок кредитования и т. д.

✔ Никогда не берите деньги в микрофинансовых организациях. Да, в МФО легче получить одобрение заявки, но ставки там грабительские: они могут достигать 800% годовых! Штрафы за просрочку — тоже космических размеров.

✔ Внимательно изучайте кредитный договор, прежде чем поставить на нем свою подпись. Особое внимание обратите на возможные штрафные санкции в случае просрочки.

✔ По возможности старайтесь рассчитаться с банком досрочно: так вы меньше переплатите по процентам.

БДИ!

Хитрости банков

Не схитришь — не продашь. Этот принцип, хотя и не так активно, как раньше, но все же применяют некоторые банки. Вот самые распространенные уловки финансистов.

Банки навязывают страховку при выдаче кредита. Бывает, что получить кредит можно только при покупке полиса. Или без оформления страховки ставка увеличивается сразу на несколько процентов. Совсем плохо, если заемщика присоединяют к так называемым договорам коллективного страхования. Это означает, что страховка уже зашита в кредит и человек заплатит за нее в любом случае, сам того не ведая.

Банки не рассказывают клиентам о нюансах использования кредитных продуктов. Например, не информируют об особенностях исчисления грейс-периода по кредитным картам или не говорят о том, что за снятие денег с кредиток всегда взимается комиссия.

Составляют многостраничный договор, написанный на понятном только специалистам языке.

— Основная ошибка, которую допускают заемщики, — это невнимательное чтение кредитного договора. Мало кто обращает внимание на мелкий шрифт, а ведь именно там могут скрываться самые важные подробности по условиям кредита, — предупреждает редактор Сравни.ру Екатерина Аликина.

Банкиры указывают на своих сайтах минимальное значение ставки. Эта распространенная маркетинговая уловка приводит к тому, что заемщики могут подать заявку в тот банк, который указал минимальный процент, не разобравшись в том, что получить деньги по этой ставке практически невозможно.

Не дают людям времени для изучения кредитного договора.

По закону заемщики могут получить в банке кредитный договор и взять пять дней на размышление. И только потом сказать, будут они подписывать его или нет. На практике мало кто из менеджеров говорит клиентам об их праве. В итоге многие заемщики по диагонали читают договор и подписывают его.

В ТЕМУ

Автокредиты: от 15 процентов

Если нужна машина, то лучше воспользоваться специальными программами автокредитования. По ним ставки будут ниже, чем по кредитам из серии «на любые нужды».

— Самую низкую процентную ставку обычно имеют обеспеченные кредиты. Когда вы берете такой кредит, на купленный товар оформляется обременение. Если вы не платите по кредиту, банк имеет право этот товар у вас забрать. Действует такое обременение до тех пор, пока долг не будет полностью погашен, — поясняет Екатерина Аликина.

Автокредит как раз такой. Не выплатите — купленная машина отойдет банку. Приобрести можно не только новую машину, но и подержанную (но обязательно в салонах — партнерах банка). Также на купленное авто надо оформить КАСКО.

До полной выплаты кредита транспортное средство будет в залоге у банка.

Решение по кредитной заявке банки принимают быстро. Суммы выдают разные. Обычный максимум — 3 млн. руб. Но есть программы для покупки дорогих машин с лимитом в 8 млн.

Для получения автокредита нужен первоначальный взнос — хотя бы 10 — 15% от стоимости машины. Срок кредита — 5 — 7 лет. Ставки — от 15 — 16%.

Есть госпрограммы, по которым проценты будут ниже. Например, получить кредит на новую иномарку российской сборки стоимостью до 1 450 000 руб. можно примерно под 7,5%.

 

Источник: https://www.kp.ru